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Chez G-P, notre Global Employment Platform™ (plateforme d’embauche internationale), leader du secteur, aide les entreprises à libérer tout leur potentiel en constituant des équipes internationales hautement qualifiées en quelques jours au lieu de quelques mois. Mais comment le personnel du monde entier peut-il collaborer de manière optimale ? Nous discutons ici des opportunités — et des défis — pour atteindre le type de croissance internationale et de succès que nous pouvons tous partager.
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Lorsque votre entreprise sera prête à se développer à l'international, vous aurez besoin de moyens fiables pourpayer les membres de votre équipe mondiale à distance. Une excellente option consiste à effectuer des paiements via la Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT).
Les transactions SWIFT sont sûres, rapides et fiables. Ils vous aident à rationaliser et à accélérer la paie, à payer vos employés à temps et à rester en conformité avec la loi. Ce guide vous aidera à comprendre à quoi sert SWIFT, comment fonctionne le paiement SWIFT et comment il peut aider votre entreprise à se développer.
Qu'est-ce que SWIFT dans le secteur bancaire ?
SWIFT est une coopérative mondiale détenue par ses membres qui propose des transactions financières sécurisées et privées à ses membres. Les banques et autres institutions financières peuvent utiliser SWIFT pour accélérer les paiements en envoyant des informations de transaction rapidement, en toute sécurité et avec précision.
SWIFT est avant tout un service de communication. Il agit comme un messager entre les banques plutôt que de participer directement aux transactions financières. Il n'accepte ni ne reçoit de fonds ni ne propose d'options pour la gestion des comptes. Au lieu de cela, il offre aux banques un réseau sécurisé et efficace pour communiquer entre elles au sujet des transactions.
Grâce à SWIFT, par exemple, les entreprises et les propriétaires uniques peuvent accepter les paiements par carte ou par banque, même si le client utilise une autre banque. Le réseau SWIFT facilite les transactions entre différents emplacements tout en assurant la sécurité des données personnelles et financières.
De nombreuses banques et pays utilisent le réseau SWIFT pour les paiements et les virements électroniques.Plus que 11 000 les établissements sont membres de SWIFT, et ils ont envoyé un collectif 8,4 milliards de messages via FIN, le service principal de SWIFT pour les communications financières. Les membres de SWIFT couvrent plus de 200 pays et territoires. Plus que la moitié des transactions transfrontalières de grande valeur dans le monde passer par SWIFT.
Un bref historique avant SWIFT
Avant SWIFT, les banques utilisaient un service de messagerie international différent appelé télex. Ce service utilisait un réseau commuté de téléimprimeurs, semblable à un réseau téléphonique. Un client sur un télex pouvait envoyer des messages à n'importe qui d'autre sur un autre télex, n'importe où dans le monde.
Le télex était utile pour faciliter les transferts de fonds internationaux, mais il avait ses limites. C'était lent et il manquait les protocoles de sécurité sophistiqués dont SWIFT dispose aujourd'hui. Cependant, son principal inconvénient était son format de message gratuit.
SWIFT utilise des codes formatés de manière cohérente. Chaque code utilisé pour identifier une institution a la même structure, de sorte que les personnes utilisant le réseau peuvent comprendre chaque message au premier coup d'œil. Si quelque chose dans le code n'est pas familier - peut-être que la personne ne reconnaît pas le code de la ville, par exemple - il est facile de le rechercher.
Telex, d'autre part, manquait d'un système de code unifié et normalisé. Au lieu d'utiliser des codes, toute personne souhaitant envoyer un message concernant une transaction devait décrire la transaction en détail. Le destinataire du message devait alors interpréter ces informations et traiter la transaction en conséquence. Les ambiguïtés provoquaient facilement des erreurs et des retards.
Les nombreux inconvénients de Telex ont poussé plusieurs banques internationales à s'unir pour créer SWIFT à Bruxelles, en Belgique, en 1973.
Qui utilise le réseau SWIFT ?
SWIFT a démarré avec une adhésion à 239 banques de 15 différents pays. Cependant, tous les types d'institutions financières peuvent devenir membres du réseau SWIFT — ce n'est pas exclusif aux banques. SWIFT compte désormais des milliers de membres issus de nombreux secteurs différents du secteur financier :
- Banques
- Négociants en valeurs mobilières
- Courtages
- Maisons de commerce
- Dépositaires
- Centres de compensation
- Agences de gestion d'actifs
- Acteurs du marché au trésor
- Courtiers en bourse
Toutes ces entités ont besoin de moyens rapides, précis et fiables pour transférer de l'argent à l'international. SWIFT rend ces transferts possibles. Lorsque les membres utilisent SWIFT,près de la moitié de leurs transactions(sur 48 pour cent) sont des paiements. Une autre 48 pour cent impliquent des titres. Le reste implique d'autres marchés comme le commerce et les trésoreries.
Comment fonctionnent les paiements SWIFT ?
Imaginez une entreprise avec un compte bancaire dans une succursale Wells Fargo à Sacramento, en Californie, envoyant un paiement à un fournisseur avec un compte Deutsche Bank à Berlin, en Allemagne. L'entreprise n'a qu'à fournir à sa banque le code SWIFT de la banque berlinoise du fournisseur, ainsi que le numéro de compte du fournisseur. L'entreprise devra également payer une somme modique.
Ces informations permettent à Wells Fargo d'envoyer le paiement en toute sécurité via le réseau SWIFT à Deutsche Bank. Lorsque la Deutsche Bank reçoit une notification du paiement imminent, elle crédite l'argent sur le compte du fournisseur.
Le paiement ne prend généralement que quelques jours pour arriver à destination. Cependant, des délais d'attente plus longs peuvent survenir si plusieurs banques intermédiaires sont nécessaires ou si des différences majeures entre les deux pays entraînent des retards.
En général, un paiement SWIFT international se déroulera sans problème si les deux institutions financières ont déjà une relation commerciale. S'ils ne le font pas, la transaction peut toujours se poursuivre. Dans ce cas, SWIFT doit trouver une banque intermédiaire qui a des relations préexistantes avec les deux institutions. S'il n'existe pas d'intermédiaire unique, SWIFT doit utiliser une chaîne d'intermédiaires pour transmettre le message d'une institution à l'autre. Ce processus nécessite généralement des frais plus élevés.
Qu'est-ce qu'un code SWIFT ?
Chaque membre SWIFT reçoit un code unique, appelé code SWIFT. Les codes bancaires SWIFT sont aussi parfois appelés codes d'identification de banque ou codes d'identification d'entreprise (BIC). Le code identifie le nom de la banque, sa ville et son pays, et parfois la succursale. Tous les codes SWIFT ont huit ou 11 personnages.
Chaque groupe de chiffres d'un code SWIFT spécifie des informations particulières :
- Quatre premiers caractères : Ces caractères désignent l'institution financière. Ils indiquent la banque, mais pas la succursale, à laquelle appartient le code.
- Suite de deux personnages : Les deux caractères suivants sont le code du pays. Par exemple, BE est l'indicatif de pays pour la Belgique, CA est l'indicatif de pays pour le Canada et SG est l'indicatif de pays pour Singapour.
- Suite de deux personnages : Les deux caractères suivants indiquent la ville ou le lieu. Le code de la ville de Milan est MM, et 3N et 3D sont deux façons de signifier New York.
- Trois derniers caractères : Le dernier regroupement est facultatif. C'est la raison pour laquelle certains codes SWIFT ont huit caractères, et certains ont 11. Ces trois caractères fournissent des informations sur une agence bancaire individuelle.
Dans son intégralité, par exemple, un code SWIFT pour la banque AMP Capital Investors Limited en Australie pourrait ressembler à AMCIAU2X, où AMCI signifie la banque, AU est le code du pays et 2X indique la ville de Sydney.
Un code SWIFT est-il identique à un IBAN ?
De nombreux clients financiers connaissent les numéros de compte bancaire internationaux (IBAN). Ce ne sont pas les mêmes que les codes SWIFT. Les deux peuvent être alphanumériques, mais les IBAN sont des chaînes de chiffres avec un code de pays à deux caractères au début, tandis que les codes SWIFT contiennent entièrement ou principalement des lettres. Un code SWIFT ne contient que huit ou 11 caractères, alors qu'un IBAN peut avoir jusqu'à 39 personnages.
Les deux diffèrent également dans les informations qu'ils véhiculent. Un code SWIFT identifie une banque ou une succursale individuelle. Un IBAN, en revanche, identifie un compte au sein de cette banque ou succursale.
La structure d'un IBAN fonctionne comme ceci :
- Deux ou trois premières lettres : Les deux ou trois premiers caractères sont le code du pays. Par exemple, GB signifie le Royaume-Uni, SE signifie Suède et KW signifie Koweït. GBR, SWE et KWT peuvent également désigner ces pays.
- Deux numéros suivants : Les deux chiffres qui suivent le code du pays sont les chiffres de contrôle. Les institutions financières utilisent ces chiffres pour déterminer si l'IBAN est au bon format.
- Trois à cinq caractères alphanumériques : Les caractères restants forment le numéro de compte bancaire de base (BBAN). Les BBAN varient d'un pays à l'autre. Cependant, ils contiennent généralement un code banque et un code agence et fournissent des informations sur un compte client spécifique.
Par exemple, un IBAN de France pourrait ressembler à ceci : FR7630006000011234567890189. Un IBAN du Qatar pourrait être QA54QNBA000000000000693123456.
Gardez à l'esprit que tous les pays ont adopté la norme IBAN. La majeure partie de l'Europe, où les IBAN sont une partie essentielle de l'espace unique de paiement en euros (SEPA), a adopté la norme IBAN complète. Cependant, de nombreux pays en dehors de l'Europe ne l'ont pas fait. Certains pays ont adopté une norme IBAN partielle dans le cadre d'un processus expérimental.
Quels sont les coûts associés à SWIFT ?
Les institutions qui deviennent membres et propriétaires du réseau SWIFT doivent payer des frais d'adhésion. SWIFT divise ses membres en trois niveaux en fonction des actions détenues. Chaque niveau paie des frais de support annuels différents. De plus, tous les membres doivent payer des frais d'adhésion uniques.
SWIFT facture également à ses membres une somme modique pour chaque message envoyé. Comme les frais d'adhésion, ces tarifs sont répartis en niveaux qui dépendent du volume de messages envoyés par les institutions. Les coûts de messagerie varient également en fonction de la longueur et du type de message SWIFT. Pour les transactions internationales, les frais peuvent augmenter lorsque des banques intermédiaires sont impliquées.
SWIFT propose plusieurs autres services payants en plus de la messagerie des transactions :
- L'intelligence d'entreprise: SWIFT propose des solutions d'informatique décisionnelle telles que des utilitaires de création de rapports et des tableaux de bord. Les institutions membres peuvent utiliser ces outils pour surveiller les messages, les rapports, les flux commerciaux et d'autres activités en temps réel.
- Solutions de conformité : Les services de conformité de SWIFT comprennent des rapports et des utilitaires, tels que la lutte contre le blanchiment d'argent et la connaissance du client. Ils aident les membres à se conformer à la criminalité financière.
- Applications: L'adhésion à SWIFT donne accès à de nombreuses applications, telles que l'infrastructure du marché bancaire pour les instructions de paiement entre banques, l'infrastructure du marché des valeurs mobilières et la correspondance des instructions pour les transactions de change et de trésorerie.
Les paiements SWIFT sont-ils sécurisés ?
Les paiements SWIFT sont hautement sécurisés — cette fonctionnalité est l'un des principaux avantages du système SWIFT. Voyons comment SWIFT garantit des paiements internationaux sûrs et sécurisés.
SWIFT maintient des protocoles de sécurité robustes par le biais de son cadre de contrôle de la sécurité client (CSCF). Le CSCF contient des contrôles de sécurité obligatoires et recommandés pour les utilisateurs de SWIFT. La conception évolutive de ces contrôles leur permet de lutter contre les menaces de cybersécurité en constante évolution.
Ces contrôles de sécurité stricts ont trois objectifs principaux : sécuriser l'environnement transactionnel, connaître et limiter les accès, détecter et répondre aux menaces. Voici quelques-unes des actions que SWIFT demande à tous les utilisateurs d'entreprendre pour atteindre ces objectifs :
- Restreindre l'accès à Internet
- Séparez les systèmes critiques de l'environnement informatique standard
- Minimiser les vulnérabilités aux attaques
- Sécuriser physiquement l'environnement
- Empêcher de compromettre les informations d'identification officielles
- Gérer les identités et accorder des privilèges uniquement si nécessaire
- Utiliser les transactions ou les enregistrements système pour détecter les activités suspectes
- Planifier le partage d'informations et une réponse efficace aux incidents
SWIFT propose également un service optionnel appelé SWIFT Payment Controlsdans le cadre de son programme de sécurité client. Ce service permet aux entreprises de réduire leur risque de fraude. Il aide les entreprises à détecter et à prévenir les paiements à haut risque là où la fraude est la plus susceptible de se produire.
Existe-t-il des alternatives à SWIFT ?
La communication SWIFT représente environ la moitié de toutes les transactions financières internationales majeures — alors qui est responsable de l'autre moitié ? Plusieurs entreprises fintech et autres concurrents modernes sont récemment entrés en scène pour tenter de rendre les paiements transfrontaliers encore plus rapides et plus faciles :
- Révolution : Revolut est une société de technologie financière basée à Londres. Il offre des services bancaires internationaux et prend en charge les virements SWIFT et SEPA, en choisissant automatiquement la transaction qui convient le mieux au consommateur et à la banque. Ça sert 500 000 clients professionnels dans plus de 35 des pays.
- Sage: Wise, anciennement appelé TransferWise, a commencé comme un service de transfert d'argent international de base. Il a depuis ajouté des options pour les comptes professionnels, les comptes multidevises et les cartes de débit, et il a grandi pour servir plus de 10 millions de personnes dans plus de 55 différentes devises. Wise peut envoyer ou recevoir certaines devises en utilisant des paiements SWIFT moyennant des frais.
- Nuage de devises : Currencycloud est une plateforme de paiement mondiale qui a débuté dans l'est de Londres et a depuis développé une présence internationale. Il est devenu une solution logicielle en tant que service (SaaS) à grande échelle pour aider les entreprises à gérer plus efficacement les paiements internationaux. Ce a traité 75 milliards de dollars de paiements à plus de 180 pays du monde entier.
Ce ne sont là que quelques-unes des principales alternatives aux services bancaires SWIFT - plusieurs autres concurrents sont également en devenir. L'avenir en apportera probablement davantage à mesure que les paiements deviendront de plus en plus numérisés et internationaux.
Pouvez-vous utiliser SWIFT pour payer les employés internationaux ?
SWIFT est une méthode courante de paiement des employés internationaux. C'est beaucoup plus rapide et plus pratique que des options comme les mandats internationaux.
SWIFT est une excellente option pour les scénarios impliquant deux systèmes bancaires différents qui pourraient avoir des difficultés avec les transferts directs. Il est également idéal pour les situations où votre entreprise n'a pas d'entité établie dans un pays et ne peut pas utiliser les banques locales.
Comment payez-vous les employés internationaux à distance ?
La paie internationale peut être compliquée, même avec l'aide de services comme SWIFT. Votre entreprise doit garantir des paiements ponctuels à ses employés distants, même s'ils se trouvent à des milliers de kilomètres. Vous devez également vous assurer du respect des lois des pays où vous opérez afin d'éviter des sanctions coûteuses et de conserver une réputation positive.
Si vous décidez de ne pas établir d'entité locale, votre entreprise peut souhaiter s'associer à une plateforme d'emploi mondiale comme Globalization Partners pour simplifier le processus de paie.
La plateforme d'emploi mondiale de Globalization Partners vous aide à relever les nombreux défis de la croissance internationale. Grâce à notre technologie automatisée basée sur l'IA, vous pouvez minimiser les coûts d'établissement, rationaliser votre recrutement et rendre votre entreprise opérationnelle dans de nouveaux pays beaucoup plus rapidement. Grâce à notre plateforme, vous pouvez accéder, visualiser et approuver les paiements en quelques clics, ce qui vous fait gagner du temps et reste conforme à la loi.
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