O que são pagamentos SWIFT?

Principais conclusões

• O que são pagamentos SWIFT: eles permitem transferências de dinheiro internacionais seguras entre bancos em mais de 200 países. O sistema de pagamento SWIFT processa milhões de mensagens diariamente, mas não lida com conformidade ou impostos.

• SWIFT GPI e segurança: o rastreamento SWIFT GPI reduz atrasos de pagamento, enquanto a certificação ISO 27001 garante proteção de dados para informações confidenciais da folha de pagamento.

• Desafios da folha de pagamento global: gerenciar a folha de pagamento global por meio da transferência eletrônica SWIFT significa lidar com várias moedas, regulamentos e regras de conformidade separadamente.

• A maneira mais fácil de executar a folha de pagamento global: um empregador de registro ( Employer of Record, Employer of Record, EOR) confiável, como o G-P, pode gerenciar a folha de pagamento em várias moedas, pagamentos de prestadores de serviços e conformidade local para você.

Gerenciar pagamentos internacionais pode ser desafiador mesmo para equipes de RH experientes. Quando você paga funcionários e contratados em vários países, precisa de um sistema confiável que suporte diferentes moedas, regulamentos bancários e regras de conformidade. 

O sistema bancário SWIFT fornece essa base, mas entender como usá-lo de forma eficaz pode ser a diferença entre operações tranquilas e atrasos dispendiosos.

O que é um pagamento SWIFT?

Um pagamento SWIFT é uma instrução eletrônica que movimenta dinheiro entre bancos e entre fronteiras internacionais por meio de um sistema de mensagens padronizado. A Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) não transfere fundos diretamente. Em vez disso, ele envia mensagens seguras entre instituições financeiras, dizendo a elas como creditar e debitar contas.

Quando você inicia uma transferência bancária SWIFT, seu banco envia uma mensagem criptografada através da rede SWIFT para o banco do destinatário. O banco do destinatário segue as instruções na mensagem criptografada para creditar os fundos na conta do destinatário.

O sistema de pagamento global SWIFT conecta mais de 11,500 instituições financeiras em mais de 220 países, tornando-o a espinha dorsal dos pagamentos comerciais internacionais. Para empresas que gerenciam equipes globais, essa rede simplifica tudo, desde execuções mensais da folha de pagamento até pagamentos únicos de prestadores de serviços.

A rede de pagamento rápido oferece processos padronizados entre países, transações rastreáveis e segurança de nível bancário. A SWIFT está comprometida com a proteção de dados, garantindo que as plataformas de pagamento com as quais trabalha mantenham a certificação ISO 27001, o que é fundamental para lidar com dados confidenciais da folha de pagamento. 

Desafios na folha de pagamento e pagamentos globais

Processos de pagamento com falha interrompem suas operações e afetam a satisfação dos funcionários. Os principais desafios globais da folha de pagamento incluem:

• Impostos e regulamentos locais: cada país tem obrigações fiscais específicas sobre folha de pagamento, regras de relatórios, taxas de retenção e prazos de pagamento. Não cumprir esses prazos pode resultar em penalidades.

• Preferências de método de pagamento por região: embora as transferências bancárias SWIFT funcionem globalmente, as preferências locais variam. Os funcionários podem solicitar métodos de pagamento locais para reduzir taxas e maximizar seu pagamento para casa. 

Bônus, comissões e remuneração em ações: a remuneração variável adiciona outra camada de complexidade. Você deve calcular os impostos de forma diferente para bônus, lidar com cronogramas de aquisição de ações e garantir que as comissões cheguem às equipes de vendas imediatamente. A rede global de pagamento SWIFT lida com esses vários tipos de pagamento, mas você precisa de processos claros para rastrear e relatar cada componente.

Como funciona o pagamento SWIFT

Entender como o pagamento SWIFT funciona ajuda a otimizar seus processos e evitar erros comuns.

O processo de pagamento SWIFT

O processo de transferência online SWIFT segue uma sequência clara que garante transações seguras e rastreáveis:

1. Início do pagamento: você envia instruções de pagamento por meio da plataforma on-line ou do software de pagamento do seu banco. As instruções incluem detalhes do beneficiário, valor e finalidade do pagamento.

2. Criação de mensagens: seu banco cria uma mensagem SWIFT — normalmente MT103 para transferências de clientes — contendo informações de pagamento padronizadas.

3. Transmissão de rede: a mensagem criptografada viaja através da rede de pagamento SWIFT para o banco do beneficiário, às vezes roteando através de bancos intermediários.

4. Execução do pagamento: o banco receptor processa a mensagem e credita a conta do beneficiário de acordo com as instruções.

5. Confirmação: ambos os bancos trocam mensagens de confirmação e você recebe uma notificação de conclusão bem-sucedida do pagamento.

Todos os recursos de transferência bancária SWIFT:

• O cliente solicitante, normalmente sua empresa

• O banco solicitante

• O banco beneficiário

• O beneficiário, normalmente o funcionário ou contratado

• Bancos intermediários, se necessário

Cada parte tem responsabilidades específicas para verificações de conformidade, cobrança de taxas e verificação de informações.

Exemplos de pagamentos SWIFT

Você pode usar transferências de dinheiro SWIFT das seguintes maneiras:

• Folha de pagamento: quando você paga um funcionário na Alemanha da sua sede nos EUA, o sistema de pagamentos globais SWIFT garante que seu salário chegue em euros à conta bancária local. O pagamento inclui informações de referência para relatórios fiscais e pode ser agendado para datas específicas para atender aos ciclos locais da folha de pagamento.

• Pagamentos de prestadores de serviços: prestadores de serviços independentes trabalham em diferentes países. Uma transferência bancária SWIFT permite que você pague um desenvolvedor na Tailândia, um designer no Brasil e um consultor no Quênia usando um sistema padronizado. Cada pagamento pode incluir números de fatura e códigos de projeto para manutenção precisa de registros.

• Transações B2B: além da folha de pagamento, você pode usar o sistema de pagamento SWIFT para pagamentos de fornecedores, distribuições de parceria e transferências entre empresas. Essas transações às vezes envolvem valores maiores e precisam de documentação de conformidade.

Detalhes essenciais para um pagamento SWIFT

Informações precisas evitam atrasos e devoluções de pagamentos. Você precisará de:

• Nome do beneficiário: deve corresponder exatamente como aparece na conta bancária

• Código SWIFT: um código de 8-11-character que identifica o banco e a agência específicos

• Número da conta: identificador da conta do destinatário ou número da conta bancária internacional (IBAN)

• Endereço do banco: endereço físico do banco do beneficiário

• Finalidade do pagamento: descrição clara para fins de conformidade e impostos

• Informações regulatórias: IDs fiscais, números de registro ou outros requisitos locais

O que são códigos SWIFT?

Os códigos SWIFT, também conhecidos como Códigos de Identificação Bancária (BICs), identificam exclusivamente instituições financeiras dentro do sistema bancário SWIFT. A estrutura do código informa exatamente para onde o dinheiro está indo:

• Primeiros quatro caracteres: código do banco, como “CHAS” para Chase Bank

• Próximos dois caracteres: código do país, como “US” para os Estados Unidos

• Próximos dois caracteres: Código da localização da cidade ou região

• Últimos três caracteres (opcional): Código específico do posto/filial

Por exemplo, CHASUS33XXX identifica a sede do JPMorgan Chase em Nova York, e o DEUTDEDB101 é para o Deutsche Bank em Berlim. Você pode encontrar códigos SWIFT no site do seu banco, extratos de conta ou no diretório on-line do SWIFT. Sempre verifique os códigos com seu beneficiário. O código errado pode encaminhar pagamentos para o banco incorreto.

Logística de pagamento SWIFT

Obter os detalhes operacionais certos determina se seus pagamentos internacionais funcionam sem problemas ou criam problemas contínuos para sua equipe.

Quanto tempo demoram os pagamentos SWIFT?

Os prazos de transferência de dinheiro SWIFT padrão melhoraram. De acordo com os dados mais recentes da SWIFT, quase 100% dos pagamentos de GPI da SWIFT chegam aos beneficiários em 24 horas, com 60% chegando em menos de 30 minutos. No entanto, alguns fatores podem causar atrasos.

• Os fusos horários criam atrasos naturais. Um pagamento iniciado na tarde de sexta-feira em Nova York não será processado em Tóquio até segunda-feira de manhã.

• Os bancos intermediários normalmente adicionam de 1–2 dias ao processo, especialmente para moedas que precisam de várias conversões.

• Verificações de conformidade para valores acima de US$ 100,000 podem adicionar mais 24-48 horas.

Para minimizar atrasos, envie pagamentos no início do dia bancário, use o SWIFT GPI para rastreamento em tempo real e adicione as informações corretas do beneficiário. Estabelecer cronogramas de pagamento regulares ajuda os bancos a prever e processar suas transações mais rapidamente.

Quais são as taxas envolvidas com o SWIFT?

O sistema de pagamento global SWIFT tem vários componentes de taxas. Seu banco cobra USD 25-65 por transferência de saída, enquanto os bancos intermediários podem deduzir USD 15-30 extras de cada transferência. Os bancos recebedores também cobram USD 10-25 em contas de crédito. Para um único pagamento internacional, o total de taxas pode variar de USD 50-120.

A conversão cambial adiciona mais 1-4% aos seus custos por meio de margens de câmbio. Os bancos normalmente oferecem taxas 2-3% menos favoráveis do que as taxas do mercado intermediário. Para um pagamento de US$ 10,000 isso significa US$ 200-300 em custos de conversão ocultos.

Descontos por volume podem reduzir os custos por transação. Muitos bancos oferecem preços diferenciados para empresas que enviam vários pagamentos internacionais mensalmente. A negociação de taxas mensais fixas em vez de cobranças por transação economiza dinheiro para execuções rotineiras de folha de pagamento.

Os pagamentos SWIFT são seguros?

O sistema de processamento de pagamento SWIFT tem várias camadas de segurança. Todas as mensagens usam criptografia de ponta a ponta com rotação regular de chaves. O Programa de Segurança do Cliente da SWIFT exige controles específicos para todos os usuários, incluindo autenticação multifatorial e acesso à rede segregada.

A rede monitora padrões incomuns e sinaliza transações suspeitas para análise. Seu banco adiciona detecção extra de fraude, mantendo pagamentos incomuns para verificação.

Para segurança da folha de pagamento, implemente fluxos de trabalho de aprovação que precisam de várias autorizações para pagamentos acima de certos limites. Auditorias regulares de beneficiários de pagamento e reconciliação mensal detectam erros antes que se tornem problemas.

Um código SWIFT é o mesmo que um IBAN?

Os códigos SWIFT e IBANs têm finalidades diferentes no processo de transferência eletrônica SWIFT. Um código SWIFT identifica o banco, enquanto um IBAN identifica a conta específica nesse banco. Você precisa de ambos para transferências internacionais bem-sucedidas.

Os IBANs contêm até 34 caracteres, incluindo código do país, dígitos do cheque, identificador do banco e número da conta. O formato estruturado reduz os erros. Eles são obrigatórios na Europa e se tornam comuns globalmente. 

Alguns países não usam IBANs. Os EUA, Canadá, Austrália e vários outros países ainda dependem de números de roteamento e números de conta. Ao enviar pagamentos para esses países através do sistema de pagamento SWIFT, você fornecerá o código SWIFT mais detalhes da conta local em vez de um IBAN.

Melhores práticas

Embora o sistema bancário SWIFT seja a opção ideal para pagamentos internacionais, práticas inteligentes e alternativas podem otimizar suas operações globais de pagamento.

Considerações práticas para pagamentos de funcionários internacionais

Gerenciar transações SWIFT de forma eficaz significa planejar cuidadosamente e seguir as melhores práticas, incluindo:

• Cronogramas de pagamento claros: estabeleça cronogramas de pagamento que levem em conta os feriados bancários locais e a alfândega da folha de pagamento. Os trabalhadores em alguns países esperam pagamento em datas específicas, enquanto outros seguem ciclos semanais ou quinzenais.

• Documentação adequada: documente seus processos de pagamento para garantir precisão e conformidade. Crie modelos para tipos de pagamento comuns, mantenha bancos de dados de beneficiários atualizados e estabeleça hierarquias de aprovação. Essa estrutura reduz erros e acelera o processamento de pagamentos quando você gerencia várias moedas e destinos.

• Momento estratégico de pagamento: o sistema de pagamento global SWIFT opera continuamente, mas as taxas de câmbio flutuam ao longo do dia. Definir alertas de taxa e usar contratos a termo ajuda a gerenciar o risco.

Soluções alternativas de pagamento

As plataformas de pagamento digital oferecem alternativas aos serviços de transferência online SWIFT tradicionais. Essas soluções podem fornecer taxas mais baixas e tempos de processamento mais rápidos. No entanto, eles geralmente têm restrições de país ou limites de transação que não atendem a todas as necessidades de negócios.

Se você não tiver uma entidade local e quiser evitar gerenciar pagamentos globais SWIFT individuais, considere trabalhar com um empregador registrado como G-P. O G-P simplifica todo o ciclo de vida do emprego, incluindo folha de pagamento e benefícios. Essa abordagem remove a complexidade do pagamento e garante a conformidade local. Em vez de se preocupar com códigos SWIFT, conversões de moedas e exigências locais de conformidade, nossa Global Employment Platform gerencia tudo para você.

Simplifique a folha de pagamento global com o G-P

A folha de pagamento global não precisa ser difícil. Quando você nos escolhe como seu parceiro de Employer of Record, você obtém uma solução de emprego global de ponta a ponta, incluindo folha de pagamento, contratação, integração, administração de benefícios e suporte contínuo em mais de 180 países. Gerenciamos todo o processo de pagamento, desde a conversão de moeda até a conformidade local. A plataforma  se integra aos principais provedores de HCM e folha de pagamento para  manter a continuidade do fluxo de trabalho e, ao mesmo tempo, adicionar recursos globais. 

A G-P Gia (IA agenteica inédita para RH) melhora a precisão fornecendo informações em tempo real sobre taxas de carga do empregador, pacotes de benefícios padrão e requisitos de pagamento locais. 

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