Quando sua empresa estiver pronta para crescer internacionalmente, você precisará de maneiras confiáveis de pagar os membros da sua equipe global remota. Uma excelente opção é fazer pagamentos através da Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT).
As transações SWIFT são seguras, rápidas e confiáveis. Eles ajudam a otimizar e agilizar a folha de pagamento, pagar os funcionários no prazo e manter a conformidade com a lei. Este guia ajudará você a entender para que o SWIFT é usado, como o pagamento do SWIFT funciona e como ele pode ajudar sua empresa a crescer.
O que é SWIFT no setor bancário?
A SWIFT é uma cooperativa global de propriedade dos membros que fornece transações financeiras privadas e seguras para seus membros. Bancos e outras instituições financeiras podem usar o SWIFT para agilizar pagamentos enviando informações sobre transações de forma rápida, segura e precisa.
O SWIFT é principalmente um serviço para comunicações. Ele age como um mensageiro entre os bancos em vez de participar diretamente de transações financeiras. Não aceita nem recebe fundos nem oferece opções para manter contas. Em vez disso, ele oferece aos bancos uma rede segura e eficaz para se comunicarem uns com os outros sobre transações.
Por meio do SWIFT, por exemplo, empresas e proprietários individuais podem aceitar pagamentos com cartão ou banco, mesmo que o cliente use um banco diferente. A rede SWIFT facilita as transações entre diferentes locais, mantendo os dados pessoais e financeiros seguros.
Vários bancos e países usam a rede SWIFT para pagamentos e transferências bancárias. Mais de 11,000 instituições são membros da SWIFT e enviaram um 8.4 bilhão de mensagens coletivas por meio da FIN, o principal serviço da SWIFT para comunicações financeiras.Os membros da SWIFT abrangem mais de 200 países e territórios. Mais da metade das transações internacionais de alto valor do mundo passam pelo SWIFT.
Um breve histórico antes do SWIFT
Antes do SWIFT, os bancos usavam um serviço de mensagens internacional diferente conhecido como telex. Esse serviço usou uma rede comutada de teleimpressoras, semelhante a uma rede telefônica. Um cliente em uma máquina de telex poderia enviar mensagens para qualquer outra pessoa em outra máquina de telex, em qualquer lugar do mundo.
A Telex foi útil para facilitar transferências internacionais de fundos, mas tinha suas limitações. Foi lento e não tinha os sofisticados protocolos de segurança que a SWIFT tem hoje. No entanto, sua principal desvantagem foi seu formato de mensagem livre.
O SWIFT usa códigos formatados de forma consistente. Cada código usado para identificar uma instituição tem a mesma estrutura, para que as pessoas que usam a rede possam entender cada mensagem à primeira vista. Se algo no código não for familiar, talvez a pessoa não reconheça o código da cidade, por exemplo, é fácil procurá-lo.
A Telex, por outro lado, não tinha um sistema de código unificado e padronizado. Em vez de usar códigos, qualquer pessoa que quisesse enviar uma mensagem sobre uma transação tinha que descrever a transação em detalhes. O destinatário da mensagem teve que interpretar essas informações e processar a transação de acordo. As ambiguidades facilmente deram origem a erros e atrasos.
As muitas desvantagens da Telex levaram vários bancos internacionais a se unirem para criar o SWIFT em Bruxelas, Bélgica, em 1973.
Quem usa a rede SWIFT?
A SWIFT começou com uma associação de 239 bancos de 15 diferentes países. No entanto, todos os tipos de instituições financeiras podem se tornar membros da rede SWIFT, não é exclusivo dos bancos. A SWIFT agora conta com milhares de membros de muitas partes diferentes do setor financeiro:
- Bancos
- Revendedores de títulos
- Corretagens
- Lojas
- Depositários
- Câmaras de compensação
- Agências de gestão de ativos
- Participantes do mercado de tesouros
- Corretores de câmbio
Todas essas entidades precisam de maneiras rápidas, precisas e confiáveis de transferir dinheiro internacionalmente. O SWIFT possibilita essas transferências. Quando os membros usam SWIFT, quase metade de suas transações (cerca de 48 por cento) são pagamentos. Outro 48 percentual envolve títulos. O restante envolve outros mercados, como comércio e tesouraria.
Como funcionam os pagamentos SWIFT?
Imagine uma empresa com uma conta bancária em uma filial do Wells Fargo em Sacramento, Califórnia, enviando um pagamento a um fornecedor com uma conta do Deutsche Bank em Berlim, Alemanha. Tudo o que a empresa precisa fazer é fornecer ao seu banco o código SWIFT para o banco de Berlim do fornecedor, juntamente com o número da conta do fornecedor. A empresa também precisará pagar uma pequena taxa.
Essas informações permitem que a Wells Fargo envie o pagamento com segurança pela rede SWIFT para o Deutsche Bank. Quando o Deutsche Bank recebe uma notificação do pagamento iminente, ele credita o dinheiro na conta do fornecedor.
O pagamento geralmente leva apenas alguns dias para chegar ao seu destino. No entanto, períodos de espera mais longos podem ocorrer se vários bancos intermediários forem necessários ou grandes diferenças entre os dois países causarem atrasos.
Em geral, um pagamento SWIFT internacional será executado sem problemas se as duas instituições financeiras já tiverem um relacionamento comercial. Caso contrário, a transação ainda poderá prosseguir. Nesse caso, a SWIFT deve encontrar um banco intermediário que tenha relacionamentos preexistentes com as duas instituições. Se não existir um único intermediário, a SWIFT deve usar uma cadeia de intermediários para receber a mensagem de uma instituição para outra. Esse processo geralmente exige taxas mais altas.
O que é um código SWIFT?
Cada membro SWIFT recebe um código exclusivo, conhecido como código SWIFT.Os códigos bancários SWIFT também são às vezes chamados de Códigos de Identificadores de Bancos ou Códigos de Identificadores de Negócios (BICs). O código identifica o nome do banco, sua cidade e país e, às vezes, a agência. Todos os códigos SWIFT têm oito ou 11 caracteres.
Cada grupo de dígitos em um código SWIFT especifica informações específicas:
- Primeiros quatro caracteres: esses caracteres designam a instituição financeira. Eles indicam que o banco, embora não a agência, pertence ao código.
- Dois caracteres a seguir: os próximos dois caracteres são o código do país. Por exemplo, BE é o código do país para a Bélgica, CA é o código do país para o Canadá e SG é o código do país para Cingapura.
- Dois caracteres a seguir: os dois caracteres a seguir fornecem a cidade ou o local. O código da cidade de Milão é MM 3N e 3D são duas maneiras de significar Nova York.
- Últimos três caracteres: o último agrupamento é opcional. É por isso que alguns códigos SWIFT têm oito caracteres e outros têm 11. Esses três caracteres fornecem informações sobre uma agência bancária individual.
Em sua totalidade, por exemplo, um código SWIFT para o banco AMP Capital Investors Limited na Austrália pode parecer com AMCIAU2X, onde AMCI significa o banco, AU é o código do país e 2X indica a cidade de Sydney.
Um código SWIFT é o mesmo que um IBAN?
Muitos clientes financeiros estão familiarizados com números de contas bancárias internacionais (IBANs). Estes não são os mesmos códigos SWIFT. Ambos podem ser alfanuméricos, mas os IBANs são sequências de números com um código de país de dois caracteres no início, enquanto os códigos SWIFT contêm total ou principalmente letras. Um código SWIFT contém apenas oito ou 11 caracteres, enquanto um IBAN pode ter até 39 caracteres.
Os dois também diferem nas informações que transmitem. Um código SWIFT identifica um banco ou agência individual. Um IBAN, por outro lado, identifica uma conta dentro desse banco ou agência.
A estrutura de um IBAN funciona assim:
- Primeiras duas ou três letras: os primeiros dois ou três caracteres são o código do país. Por exemplo, GB significa Reino Unido, SE significa Suécia e KW significa Kuwait. GBR, SWE e KWT também podem significar esses países.
- Próximos dois números: os dois números que seguem o código do país são os dígitos do cheque. As instituições financeiras usam esses dígitos para determinar se o IBAN está no formato adequado.
- Três a cinco caracteres alfanuméricos: os caracteres restantes formam o Número Básico da Conta Bancária (BBAN). Os BBANs variam de país para país. No entanto, eles normalmente contêm um código bancário e um código de filial e fornecem informações sobre uma conta de cliente específica.
Por exemplo, um IBAN da França pode ser assim: FR7630006000011234567890189. Um IBAN do Catar pode ser QA54QNBA000000000000693123456.
Tenha em mente que nem todos os países adotaram o padrão IBAN . A maior parte da Europa, onde os IBANs são uma parte essencial da Área de Pagamentos Únicos em Euro (SEPA), adotou o padrão IBAN completo. No entanto, muitos países fora da Europa não o fizeram. Alguns países adotaram um padrão IBAN parcial como parte de um processo experimental.
Quais são os custos envolvidos com o SWIFT?
As instituições que se tornam membros e proprietários da rede SWIFT devem pagar taxas de associação. A SWIFT divide seus membros em três níveis com base nas ações de propriedade. Cada nível paga diferentes taxas anuais de suporte. Além disso, todos os associados devem pagar uma taxa única de associação.
O SWIFT também cobra uma pequena taxa para cada mensagem enviada. Assim como as taxas de associação, essas tarifas vêm em níveis que dependem do volume de mensagens que as instituições enviam. Os custos de mensagens também variam de acordo com o tamanho e o tipo de mensagem SWIFT. Para transações internacionais, as taxas podem aumentar quando bancos intermediários estão envolvidos.
O SWIFT oferece vários outros serviços baseados em taxas, além de mensagens de transação:
- Inteligência de negócios: o SWIFT oferece soluções de inteligência de negócios, como geração de relatórios de utilitários e painéis. As instituições associadas podem usar essas ferramentas para monitorar mensagens, relatórios, fluxo de comércio e outras atividades em tempo real.
- Soluções de conformidade: os serviços de conformidade da SWIFT incluem relatórios e serviços públicos, como combate à lavagem de dinheiro e Conheça seu cliente. Eles auxiliam os membros na conformidade com crimes financeiros.
- Aplicativos: a associação SWIFT oferece acesso a vários aplicativos, como infraestrutura de mercado bancário para instruções de pagamento de banco para banco, infraestrutura de mercado de títulos e correspondência de instruções para transações forex e de tesouraria.
Os pagamentos SWIFT são seguros?
Os pagamentos SWIFT são altamente seguros — esse recurso é um dos principais benefícios do sistema SWIFT. Vamos dar uma olhada em como o SWIFT garante pagamentos internacionais seguros e protegidos.
A SWIFT mantém protocolos de segurança robustos por meio de sua Estrutura de Controles de Segurança do Cliente (CSCF). O CSCF contém controles de segurança obrigatórios e recomendados para usuários SWIFT. O design em evolução desses controles permite que eles combatam ameaças de segurança cibernética em constante mudança.
Esses rígidos controles de segurança têm três objetivos principais: proteger o ambiente transacional, conhecer e limitar o acesso e detectar e responder a ameaças. Aqui estão algumas das ações que o SWIFT exige que todos os usuários realizem para alcançar esses objetivos:
- Restringir o acesso à internet
- Separar sistemas críticos do ambiente de TI padrão
- Minimizar as vulnerabilidades de ataque
- Proteja fisicamente o meio ambiente
- Evite comprometer credenciais oficiais
- Gerenciar identidades e conceder privilégios somente conforme necessário
- Usar registros de transação ou sistema para detectar atividades suspeitas
- Planejar o compartilhamento de informações e a resposta eficaz a incidentes
A SWIFT também oferece um serviço opcional chamado Controles de Pagamento SWIFT como parte de seu Programa de Segurança do Cliente. Esse serviço permite que as empresas reduzam o risco de fraude. Ele ajuda as empresas a detectar e prevenir pagamentos de alto risco em que a fraude é mais provável de ocorrer.
Há alternativas para o SWIFT?
A comunicação SWIFT é responsável por cerca de metade de todas as principais transações financeiras internacionais, então quem é responsável pela outra metade? Várias empresas de fintech e outros concorrentes modernos entraram em cena recentemente para tentar fazer pagamentos internacionais ainda mais rápidos e fáceis:
- Revolut: A Revolut é uma empresa de fintech com sede em Londres. Ele oferece serviços bancários internacionais e suporta transferências SWIFT e SEPA, escolhendo automaticamente a transação que funciona melhor para o consumidor e o banco. Ele atende 500,000 clientes empresariais em mais de 35 países.
- Wise: O Wise, anteriormente chamado de TransferWise, começou como um serviço de transferência de dinheiro internacional básico. Desde então, ela adicionou opções para contas empresariais, contas em várias moedas e cartões de débito, e cresceu para atender mais de 10 milhões de pessoas em mais de 55 diferentes moedas. O Wise pode enviar ou receber algumas moedas usando pagamentos SWIFT por uma taxa.
- Currencycloud: a Currencycloud é uma plataforma de pagamentos global que começou no leste de Londres e, desde então, desenvolveu uma presença internacional. Ele se transformou em uma solução de software como serviço (software-as-a-service, SaaS) em escala total para ajudar as empresas a gerenciar pagamentos internacionais com mais eficiência. Ela já processou US$75 bilhões em pagamentos para mais de 180 países em todo o mundo.
Essas são apenas algumas das principais alternativas para o SWIFT banking — vários outros concorrentes também estão em alta. O futuro provavelmente trará mais deles à medida que os pagamentos se tornarem cada vez mais digitalizados e internacionais.
Você pode usar o SWIFT para pagar funcionários internacionais?
SWIFT é um método comum de pagamento de funcionários internacionais. É muito mais rápido e conveniente do que opções como ordens de pagamento internacionais.
O SWIFT é uma excelente opção para cenários envolvendo dois sistemas bancários diferentes que podem ter dificuldades com transferências diretas. Também é ideal para situações em que sua empresa não tem uma entidade estabelecida em um país e não pode usar os bancos locais.
Como você paga funcionários internacionais remotamente?
A folha de pagamento internacional pode ser complicada, mesmo com a ajuda de serviços como o SWIFT. Sua empresa precisa garantir pagamentos em tempo hábil para seus funcionários remotos, mesmo que estejam a milhares de quilômetros de distância. Você também precisa garantir a conformidade com as leis dos países onde opera para evitar penalidades caras e manter uma reputação positiva.
Se você decidir não estabelecer uma entidade local, sua companhia pode querer fazer parceria com uma Global Employment Platform, como a Globalization Partners, para simplificar o processo de folha de pagamento.
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