כאשר החברה שלכם מוכנה לצמוח ברחבי העולם, תזדקקו לדרכים אמינות לשלם לחברי הצוות הגלובליים המרוחקים שלכם. אפשרות מצוינת אחת היא לבצע תשלומים באמצעות האגודה העולמית אינטרבנק תקשורת פיננסית (SWIFT).
עסקאות SWIFT הן בטוחות, מהירות ואמינות. הם עוזרים לך לייעל ולזרז את השכר, לשלם לעובדים שלך בזמן, ולהישאר מציית לחוק. מדריך זה יעזור לך להבין למה SWIFT משמש, כיצד עובד תשלום SWIFT וכיצד הוא יכול לעזור לחברה שלך לצמוח.
מה זה SWIFT בבנקאות?
SWIFT היא שיתופית גלובלית בבעלות החברה המספקת עסקאות פיננסיות מאובטחות ופרטיות לחבריה. בנקים ומוסדות פיננסיים אחרים יכולים להשתמש ב-SWIFT כדי לזרז תשלומים על ידי שליחת מידע על עסקאות במהירות, באופן מאובטח ומדויק.
SWIFT הוא בעיקר שירות לתקשורת. הוא פועל כשליח בין הבנקים במקום להשתתף ישירות בעסקאות פיננסיות. הוא אינו מקבל או מקבל כספים או מספק אפשרויות לתחזוקת חשבונות. במקום זאת, היא מעניקה לבנקים רשת מאובטחת ויעילה לתקשר אחד עם השני על עסקאות.
באמצעות SWIFT, למשל, עסקים ובעלי רכוש יחיד יכולים לקבל תשלומים בכרטיס או בבנק, גם אם הלקוח משתמש בבנק אחר. רשת SWIFT מאפשרת עסקאות בין מיקומים שונים תוך שמירה על אבטחת נתונים אישיים ופיננסיים.
בנקים ומדינות רבים משתמשים ברשת SWIFT לתשלומים והעברות בנקאיות. יותר 11,000 ממוסדות הם חברי SWIFT, והם שלחו 8.4 מיליארד הודעות קולקטיביות באמצעות FIN, שירות הליבה של SWIFT לתקשורת פיננסית.חבריה של SWIFT משתרעים על פני יותר מ- 200 מדינות וטריטוריות. יותר ממחצית העסקאות בעלות הערך הגבוה בעולם עוברות את SWIFT.
היסטוריה קצרה לפני SWIFT
לפני SWIFT, בנקים השתמשו בשירות הודעות בינלאומי שונה המכונה טלקס. שירות זה השתמש ברשת טלפרינטים חלופית, בדומה לרשת טלפונים. לקוח במכונת טלקס יכול לשלוח הודעות לכל אחד אחר במכונת טלקס אחרת, בכל מקום בעולם.
Telex היה שימושי בסיוע להעברות כספים בינלאומיות, אך היו לו מגבלות. זה היה איטי, וחסרים לו פרוטוקולי האבטחה המתוחכמים שיש ל-SWIFT היום. החיסרון העיקרי שלה היה פורמט המסר החופשי שלה.
SWIFT משתמשת בקודים מעוצבים באופן עקבי. לכל קוד המשמש לזיהוי מוסד יש מבנה זהה, כך שאנשים המשתמשים ברשת יכולים להבין כל הודעה במבט ראשון. אם משהו בקוד אינו מוכר – אולי האדם אינו מזהה את קוד העיר, למשל – קל לחפש אותו.
לטלקס, לעומת זאת, חסרה מערכת קוד אחידה ומתוקננת. במקום להשתמש בקודים, כל מי שרצה לשלוח הודעה על עסקה היה צריך לתאר את העסקה בפירוט. מקבל ההודעה נאלץ לפרש את המידע הזה ולעבד את העסקה בהתאם. אי-בהירות גרמה בקלות לשגיאות ולעיכובים.
החסרונות הרבים של טלקס גרמו למספר בנקים בינלאומיים להתאחד כדי ליצור את SWIFT בבריסל, בלגיה, בשנת 19991973.
מי משתמש ברשת SWIFT?
SWIFT החלה עם חברות 239 בבנקים ממדינות 15 שונות. עם זאת, כל סוגי המוסדות הפיננסיים יכולים להיות חברים ברשת SWIFT - זה לא בלעדי לבנקים. SWIFT מונה כיום אלפי חברים מחלקים שונים של המגזר הפיננסי:
- בנקים
- סוחרי ניירות ערך
- עמילות
- בתי מסחר
- הפקדות
- בתי סליקה
- סוכנויות לניהול נכסים
- משתתפים בשוק האוצרות
- ברוקרים של Exchange
כל הישויות הללו זקוקות לדרכים מהירות, מדויקות ואמינות להעברת כספים בינלאומית. SWIFT מאפשרת את ההעברות האלה. כאשר חברים משתמשים ב-SWIFT, כמעט מחצית מהעסקאות שלהם (48כאחוז) הן תשלומים. 48 אחוז נוסף כרוך בניירות ערך. השאר כרוכים בשווקים אחרים כמו מסחר ואוצרות.
כיצד עובדים תשלומי SWIFT?
דמיינו חברה עם חשבון בנק בסניף וולס פארגו בסקרמנטו, קליפורניה, ששולחת תשלום לספק עם חשבון בנק של דויטשה בברלין, גרמניה. כל שעל החברה לעשות הוא לספק לבנק שלה את קוד ה-SWIFT עבור הבנק בברלין של הספק, יחד עם מספר החשבון של הספק. כמו כן, החברה תצטרך לשלם תשלום קטן.
מידע זה מאפשר לוולס פארגו לשלוח את התשלום באופן מאובטח דרך רשת SWIFT ל-Deutsche Bank. כאשר דויטשה בנק מקבל הודעה על התשלום הממשמש ובא, הוא מזכה את הכסף לחשבון הספק.
התשלום בדרך כלל לוקח רק כמה ימים כדי להגיע ליעדו. עם זאת, תקופות המתנה ארוכות יותר עשויות להתרחש אם בנקים מתווכים מרובים נחוצים או הבדלים גדולים בין שתי המדינות גורמים לעיכובים.
באופן כללי, תשלום SWIFT בינלאומי יפעל בצורה חלקה אם שני המוסדות הפיננסיים כבר יש מערכת יחסים מסחרית. אם לא, העסקה עדיין יכולה להמשיך. במקרה זה, SWIFT חייב למצוא בנק מתווך שיש לו קשרים קיימים עם שני המוסדות. אם לא קיים מתווך יחיד, על SWIFT להשתמש בשרשרת מתווכים כדי להעביר את המסר ממוסד אחד לשני. תהליך זה דורש בדרך כלל עמלות גבוהות יותר.
מהו קוד SWIFT?
כל חבר ב-SWIFT מקבל קוד ייחודי, הידוע כקוד SWIFT.קודי בנקאות של SWIFT נקראים לעתים גם קודי מזהה בנק או קודי מזהה עסקי (BICs). הקוד מזהה את שם הבנק, עירו ומדינתו, ולפעמים את הסניף. לכל קודי SWIFT יש שמונה או 11 תווים.
כל קבוצת ספרות בקוד SWIFT מציינת מידע מסוים:
- ארבעת התווים הראשונים: דמויות אלה מציינות את המוסד הפיננסי. הם מציינים את הבנק, אם כי לא את הסניף, הקוד שייך.
- אחרי שני תווים: שני התווים הבאים הם קוד המדינה. לדוגמה, BE הוא קוד המדינה עבור בלגיה, CA הוא קוד המדינה עבור קנדה, ו-SG הוא קוד המדינה עבור סינגפור.
- שתי התווים הבאים מספקים את העיר או המיקום. קוד העיר של מילאנו הוא MM, 3N ושתי 3D דרכים לסמל את ניו יורק.
- שלושת התווים האחרונים: הקיבוץ האחרון הוא אופציונלי. זו הסיבה שלקודי SWIFT מסוימים יש שמונה תווים, ולחלקם יש 11. שלושת התווים הללו מספקים מידע על סניף בנק יחיד.
בשלמותה, למשל, קוד SWIFT עבור הבנק AMP Capital Investors Limited באוסטרליה עשוי להיראות כמו AMCIAU2X, שבו AMCI מסמל את הבנק, AU הוא קוד המדינה, 2X ומצביע על העיר סידני.
האם קוד SWIFT זהה ל-IBAN?
לקוחות פיננסיים רבים מכירים את מספרי חשבון הבנק הבינלאומי (IBANs). אלה אינם זהים לקודי SWIFT. שניהם יכולים להיות אלפאנומריים, אבל IBANs הם מחרוזות של מספרים עם קוד מדינה בן שני תווים בהתחלה, בעוד קודי SWIFT מכילים לחלוטין או בעיקר אותיות. קוד SWIFT מכיל רק שמונה או 11 תווים, ואילו IBAN יכול להכיל עד 39 תווים.
השניים גם שונים במידע שהם מעבירים. קוד SWIFT מזהה בנק או סניף בודדים. IBAN, לעומת זאת, מזהה חשבון בתוך אותו בנק או סניף.
המבנה של IBAN עובד כך:
- האותיות הראשונות: שניים או שלושה התווים הראשונים הם קוד המדינה. לדוגמה, GB מייצג את בריטניה, SE מייצג את שוודיה, ו-KW מייצג את כוויית. GBR, SWE ו-KWT יכולים גם לסמן מדינות אלה.
- שני המספרים הבאים: שני המספרים הבאים אחרי קוד המדינה הם ספרות הביקורת. מוסדות פיננסיים משתמשים בספרות אלה כדי לקבוע אם IBAN הוא בפורמט הנכון.
- שלושה עד חמישה תווים אלפאנומריים: התווים הנותרים יוצרים את מספר חשבון הבנק הבסיסי (BBAN). BBANs להשתנות ממדינה למדינה. עם זאת, הם מכילים בדרך כלל קוד בנק וקוד סניף ומספקים מידע על חשבון לקוח ספציפי.
לדוגמה, IBAN מצרפת עשוי להיראות כך: FR7630006000011234567890189 IBAN מקטאר יכול להיות QA54QNBA000000000000693123456.
זכור שלא כל המדינות אימצו את תקן IBAN. רוב אירופה, שבה IBANs הם חלק חיוני של יחיד Euro Payments Area (SEPA), אימצה את תקן IBAN המלא. עם זאת, במדינות רבות מחוץ לאירופה אין. מדינות מסוימות אימצו תקן IBAN חלקי כחלק מתהליך ניסיוני.
מהן העלויות הכרוכות ב-SWIFT?
המוסדות שהופכים לחברים ובעלים ברשת SWIFT חייבים לשלם דמי חברות. SWIFT מחלקת את חבריה לשלוש שכבות על בסיס המניות שבבעלותה. כל רמה משלמת דמי תמיכה שנתיים שונים. בנוסף, על כל החברים לשלם דמי הצטרפות חד-פעמיים.
SWIFT גובה גם מחבריה תשלום קטן עבור כל הודעה שנשלחה. כמו דמי חברות, שיעורים אלה מגיעים ברמות התלויות בנפח ההודעות שמוסדות שולחים. עלויות ההודעות משתנות גם הן בהתאם לאורך ולסוג הודעת SWIFT. עבור עסקאות בינלאומיות, העמלות עשויות לעלות כאשר מעורבים בנקים מתווכים.
SWIFT מציעה מספר שירותים מבוססי תשלום נוספים בנוסף להודעות עסקה:
- בינה עסקית: SWIFT מציעה פתרונות בינה עסקית כמו דיווח על חברות תשתית ולוחות מחוונים. מוסדות החברים יכולים להשתמש בכלים אלה כדי לפקח על הודעות, דיווח, זרימת סחר ופעילויות אחרות בזמן אמת.
- פתרונות ציות: שירותי הציות של SWIFT כוללים דיווח ושירותים, כגון מניעת הלבנת הון והכרת הלקוח שלך. הם מסייעים לחברים בציות לפשעים פיננסיים.
- יישומים: חברות SWIFT מציעה גישה ליישומים רבים, כגון תשתית שוק בנקאי להוראות תשלום בנקאי לבנק, תשתית שוק ניירות ערך, והתאמת הוראות לעסקאות במט"ח ואוצר.
האם תשלומי SWIFT מאובטחים?
תשלומי SWIFT מאובטחים מאוד - תכונה זו היא אחד היתרונות העיקריים של מערכת SWIFT. בואו נבחן כיצד SWIFT מבטיחה תשלומים בינלאומיים בטוחים ומאובטחים.
SWIFT מקיימת פרוטוקולי אבטחה חזקים באמצעות מסגרת בקרות אבטחת הלקוחות (CSCF) שלה. ה-CSCF מכיל הן בקרות אבטחה חובה והן בקרות אבטחה מומלצות עבור משתמשי SWIFT. התכנון המתפתח של בקרות אלה מאפשר להם להילחם באיומי אבטחת סייבר המשתנים ללא הרף.
לבקרת אבטחה קפדנית זו יש שלוש מטרות עיקריות: להבטיח את סביבת העסקה, להכיר ולהגביל את הגישה, ולזהות ולהגיב לאיומים. להלן כמה מהפעולות ש-SWIFT דורשת מכל המשתמשים לנקוט כדי להשיג מטרות אלה:
- הגבל את הגישה לאינטרנט
- הפרד מערכות קריטיות מסביבת ה-טכנולוגיית מידע הסטנדרטית
- מזעור נקודות התורפה
- אבטחת הסביבה פיזית
- מניעת פגיעה באישורים רשמיים
- נהל זהויות והענק הרשאות רק לפי הצורך
- השתמש ברשומות עסקה או מערכת כדי לזהות פעילות חשודה
- תוכנית לשיתוף מידע ותגובה יעילה לתקרית
SWIFT מציעה גם שירות אופציונלי הנקרא SWIFT Payment Controls כחלק מתוכנית אבטחת הלקוחות שלה. שירות זה מאפשר לחברות להפחית את הסיכון להונאה. היא מסייעת לחברות לזהות ולמנוע תשלומים בסיכון גבוה שבהם סביר ביותר שתתרחש הונאה.
האם יש חלופות ל-SWIFT?
תקשורת SWIFT מהווה כמחצית מכל העסקאות הפיננסיות הבינלאומיות הגדולות - אז מי אחראי למחצית השנייה? כמה חברות פינטק ומתחרים מודרניים אחרים הגיעו לאחרונה לזירה כדי לנסות לבצע תשלומים חוצי גבולות אפילו מהר יותר וקל יותר:
- Revolut: Revolut היא חברת פינטק שבסיסה בלונדון. הוא מציע שירותי בנקאות בינלאומיים ותומך הן בהעברות SWIFT והן בהעברות SEPA, ובוחר באופן אוטומטי את העסקה המתאימה ביותר לצרכן ולבנק. הוא משרת 500,000 לקוחות עסקיים ביותר מ- 35 מדינות.
- חכם, שנקרא בעבר TransferWise, החל כשירות העברת כספים בינלאומי בסיסי. מאז היא הוסיפה אפשרויות לחשבונות עסקיים, חשבונות רב-מטבעיים וכרטיסי חיוב, והיא גדלה לשרת יותר 10 ממיליון אנשים ביותר ממטבעות 55 שונים. חכם יכול לשלוח או לקבל כמה מטבעות באמצעות תשלומי SWIFT תמורת תשלום.
- Currencycloud: Currencycloud היא פלטפורמת תשלומים גלובלית שהחלה במזרח לונדון ומאז פיתחה נוכחות בינלאומית. הוא גדל והפך לפתרון תוכנה כשירות (SaaS) בקנה מידה מלא כדי לסייע לחברות לנהל תשלומים בינלאומיים ביעילות רבה יותר. היא עיבדה תשלומים בסך מיליארד דולר75 ליותר מ- 180 מדינות ברחבי העולם.
אלה הן רק כמה מהחלופות העיקריות לבנקאות SWIFT - כמה מתחרים אחרים גם הם מתקרבים. העתיד צפוי להביא יותר מהם ככל שהתשלומים יהפכו ליותר ויותר דיגיטליים ובינלאומיים.
האם תוכל להשתמש ב-SWIFT כדי לשלם לעובדים בינלאומיים?
SWIFT היא שיטה נפוצה לשלם לעובדים בינלאומיים. זה הרבה יותר מהר ונוח יותר מאשר אפשרויות כמו הזמנות כסף בינלאומיות.
SWIFT היא אופציה מצוינת לתרחישים המערבים שתי מערכות בנקאות שונות שעלולות להיאבק בהעברות ישירות. הוא גם אידיאלי למצבים שבהם לחברה שלך אין ישות מבוססת במדינה ואינה יכולה להשתמש בבנקים המקומיים.
איך משלמים לעובדים בינלאומיים מרחוק?
שכר בינלאומי יכול להיות מסובך, גם בעזרת שירותים כמו SWIFT. החברה שלך צריכה להבטיח תשלומים בזמן לעובדים המרוחקים שלה, גם אם הם במרחק של אלפי קילומטרים. עליך גם להבטיח ציות לחוקי המדינות שבהן אתה פועל, כדי שתוכל להימנע מעונשים יקרים ולשמור על מוניטין חיובי.
אם תחליט שלא להקים ישות מקומית, ייתכן שהחברה שלך תרצה לשתף פעולה עם Global Employment Platform כמו Globalization Partners כדי לפשט את תהליך השכר.
Global Employment Platform של Globalization Partners מסייעת לך להתמודד עם האתגרים הרבים של צמיחה בינלאומית. עם הטכנולוגיה האוטומטית שלנו, המונעת על ידי AI, תוכל למזער את עלויות ההקמה, לייעל את הגיוס שלך, ולהפעיל את החברה שלך במדינות חדשות הרבה יותר מהר. באמצעות הפלטפורמה שלנו, תוכל לגשת, להציג ולאשר תשלומים במספר לחיצות, לחסוך זמן ולהישאר תואם לחוק.
הפעל שכר בינלאומי עם Globalization Partners
כשאתם מרחיבים את החברה שלכם ברחבי העולם, הפכו את Globalization Partners לבעלת הברית האמינה שלכם. עם Global Employment Platform שלנו, תוכל להביא חברי צוות מוכשרים לספינה במהירות, ולאחר מכן לפשט ולזרז את התשלומים שלהם.
בקש הצעה היום, או צור איתנו קשר כדי ללמוד עוד על הפלטפורמה שלנו.
