När ditt företag är redo att växa internationellt behöver du pålitliga sätt att betala dina globala teammedlemmar på distans. Ett utmärkt alternativ är att göra betalningar genom Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT).
SWIFT-transaktioner är säkra, snabba och tillförlitliga. De hjälper dig att effektivisera och påskynda lönehanteringen, betala dina anställda i tid och följa lagen. Den här guiden hjälper dig att förstå vad SWIFT används till, hur SWIFT-betalning fungerar och hur det kan hjälpa ditt företag att växa.
Vad är SWIFT i bank?
SWIFT är ett medlemsägt globalt kooperativ som tillhandahåller säkra, privata finansiella transaktioner för sina medlemmar. Banker och andra finansinstitut kan använda SWIFT för att påskynda betalningar genom att skicka transaktionsinformation snabbt, säkert och korrekt.
SWIFT är främst en kommunikationstjänst. Det fungerar som en budbärare mellan banker snarare än att delta i finansiella transaktioner direkt. Det accepterar inte eller tar emot pengar eller tillhandahåller alternativ för att upprätthålla konton. Istället ger det bankerna ett säkert och effektivt nätverk för att kommunicera med varandra om transaktioner.
Genom SWIFT kan till exempel företag och enskilda ägare ta emot kort- eller bankbetalningar, även om kunden använder en annan bank. SWIFT-nätverket underlättar transaktioner mellan olika platser samtidigt som personuppgifter och ekonomiska data hålls säkra.
Många banker och länder använder SWIFT-nätverket för betalningar och banköverföringar. Mer än 11,000 institutioner är SWIFT-medlemmar, och de har skickat ett kollektivt 8.4 miljarder meddelanden via FIN, SWIFTs kärntjänst för finansiell kommunikation. SWIFTs medlemmar spänner över mer än 200 länder och territorier. Mer än hälften av världens värdefulla gränsöverskridande transaktioner går via SWIFT.
En kort historia före SWIFT
Före SWIFT använde bankerna en annan internationell meddelandetjänst som kallas telex. Denna tjänst använde ett växlat nätverk av teleprinters, liknande ett telefonnät. En kund på en telexmaskin kan skicka meddelanden till någon annan på en annan telexmaskin, var som helst i världen.
Telex var användbart för att underlätta internationella överföringar, men det hade sina begränsningar. Det var långsamt, och det saknade de sofistikerade säkerhetsprotokoll som SWIFT har idag. Men dess största nackdel var dess fria meddelandeformat.
SWIFT använder konsekvent formaterade koder. Varje kod som används för att identifiera en institution har samma struktur, så att personer som använder nätverket kan förstå varje meddelande vid första anblicken. Om något i koden är obekant - kanske personen inte känner igen stadskoden, till exempel - är det lätt att leta upp det.
Telex saknade däremot ett enhetligt, standardiserat kodsystem. I stället för att använda koder måste alla som ville skicka ett meddelande om en transaktion beskriva transaktionen i detalj. Meddelandemottagaren var då tvungen att tolka den informationen och behandla transaktionen därefter. Tvetydigheter gav lätt upphov till fel och förseningar.
Telex många nackdelar fick flera internationella banker att gå samman för att skapa SWIFT i Bryssel, Belgien, 1973.
Vem använder SWIFT-nätverket?
SWIFT började med ett medlemskap i 239 banker från 15 olika länder. Alla typer av finansinstitut kan dock bli medlemmar i SWIFT-nätverket - det är inte exklusivt för banker. SWIFT har nu tusentals medlemmar från många olika delar av finanssektorn:
- Banker
- Återförsäljare av värdepapper
- Mäklare
- Handelshus
- Inlåning
- Clearinghus
- Myndigheter för kapitalförvaltning
- Finansmarknadsaktörer
- Utbytesmäklare
Alla dessa enheter behöver snabba, korrekta och pålitliga sätt att överföra pengar internationellt. SWIFT gör dessa överföringar möjliga. När medlemmar använder SWIFT är nästan hälften av sina transaktioner (cirka 48 procent) betalningar. Ytterligare en 48 procent handlar om värdepapper. Resten involverar andra marknader som handel och statskassor.
Hur fungerar SWIFT-betalningar?
Föreställ dig ett företag med ett bankkonto på en Wells Fargo-filial i Sacramento, Kalifornien, som skickar en betalning till en leverantör med ett Deutsche Bank-konto i Berlin, Tyskland. Allt företaget behöver göra är att förse sin bank med SWIFT-koden för leverantörens Berlinbank, tillsammans med leverantörens kontonummer. Företaget kommer också att behöva betala en liten avgift.
Denna information gör det möjligt för Wells Fargo att skicka betalningen säkert över SWIFT-nätverket till Deutsche Bank. När Deutsche Bank får ett meddelande om den förestående betalningen krediteras pengarna till leverantörens konto.
Betalningen tar i allmänhet bara några dagar att nå sin destination. Längre väntetider kan dock uppstå om flera mellanbanker är nödvändiga eller om stora skillnader mellan de två länderna orsakar förseningar.
I allmänhet kommer en internationell SWIFT-betalning att fungera smidigt om de två finansinstituten redan har en kommersiell relation. Om de inte gör det kan transaktionen fortsätta. I så fall måste SWIFT hitta en mellanbank som har redan existerande relationer med de två institutionerna. Om det inte finns någon enskild mellanhand måste SWIFT använda en kedja av mellanhänder för att få meddelandet från en institution till en annan. Denna process kräver i allmänhet högre avgifter.
Vad är en SWIFT-kod?
Varje SWIFT-medlem får en unik kod, känd som en SWIFT-kod. SWIFT-bankkoder kallas även ibland Bank Identifier Codes eller Business Identifier Codes (BIC). Koden identifierar bankens namn, dess stad och land, och ibland filialen. Alla SWIFT-koder har åtta eller 11 tecken.
Varje grupp av siffror i en SWIFT-kod specificerar särskild information:
- De fyra första tecknen: Dessa tecken utser finansinstitutet. De anger banken, men inte filialen, koden tillhör.
- Följande två tecken: De följande två tecknen är landskoden. BE är till exempel landskoden för Belgien, CA är landskoden för Kanada och SG är landskoden för Singapore.
- Följande två tecken: De följande två tecknen anger ort eller plats. Stadens kod för Milano är MM, 3N och 3D är två sätt att beteckna New York.
- De tre sista tecknen: Den sista grupperingen är valfri. Det är anledningen till att vissa SWIFT-koder har åtta tecken, och vissa har 11. Dessa tre tecken ger information om en enskild bankfilial.
I sin helhet kan till exempel en SWIFT-kod för banken AMP Capital Investors Limited i Australien se ut som AMCIAU2X, där AMCI betyder banken, AU är landskoden och 2X indikerar staden Sydney.
Är en SWIFT-kod samma som ett IBAN-nummer?
Många finansiella kunder känner till internationella bankkontonummer (IBAN). Dessa är inte samma som SWIFT-koder. Båda kan vara alfanumeriska, men IBAN är nummersträngar med en landskod med två tecken i början, medan SWIFT-koder innehåller helt eller mestadels bokstäver. En SWIFT-kod innehåller endast åtta eller 11 tecken, medan ett IBAN kan ha upp till 39 tecken.
De två skiljer sig också åt i den information de förmedlar. En SWIFT-kod identifierar en enskild bank eller filial. Ett IBAN identifierar däremot ett konto inom den banken eller filialen.
Strukturen i ett IBAN fungerar så här:
- De första två eller tre bokstäverna är landskoden. GB står till exempel för Storbritannien, SE står för Sverige och KW står för Kuwait. GBR, SWE och KWT kan också betyda dessa länder.
- Nästa två nummer: De två siffrorna efter landskoden är kontrollsiffrorna. Finansinstitut använder dessa siffror för att avgöra om IBAN är i rätt format.
- Tre till fem alfanumeriska tecken: De återstående tecknen utgör Basic Bank Account Number (BBAN). BBAN varierar från land till land. De innehåller dock vanligtvis en bankkod och en filialkod och ger information om ett specifikt kundkonto.
Ett IBAN från Frankrike kan till exempel se ut så här: FR7630006000011234567890189 Ett IBAN från Qatar kan vara QA54QNBA000000000000693123456.
Tänk på att inte alla länder har antagit IBAN-standarden. Större delen av Europa, där IBAN är en viktig del av det gemensamma eurobetalningsområdet (SEPA), har antagit hela IBAN-standarden. Många länder utanför Europa har dock inte gjort det. Vissa länder har antagit en partiell IBAN-standard som en del av en experimentell process.
Vilka är kostnaderna med SWIFT?
Institutionerna som blir medlemmar och ägare i SWIFT-nätverket måste betala medlemsavgifter. SWIFT delar in sina medlemmar i tre nivåer baserat på de ägda aktierna. Varje nivå betalar olika årliga supportavgifter. Dessutom måste alla medlemmar betala en engångsavgift.
SWIFT tar också ut en liten avgift för varje meddelande som skickas. Liksom medlemsavgifter, dessa priser kommer i nivåer som beror på volymen av meddelanden som institutionerna skickar. Meddelandekostnaderna varierar också med SWIFT-meddelandets längd och typ. För internationella transaktioner kan avgifterna öka när mellanbanker är inblandade.
SWIFT erbjuder flera andra avgiftsbaserade tjänster utöver transaktionsmeddelanden:
- Business Intelligence: SWIFT erbjuder business intelligence-lösningar som rapportering av verktyg och instrumentbräden. Medlemsinstitutionerna kan använda dessa verktyg för att övervaka meddelanden, rapportering, handelsflöde och andra aktiviteter i realtid.
- Efterlevnadslösningar: SWIFT:s efterlevnadstjänster inkluderar rapportering och verktyg, såsom bekämpning av penningtvätt och kunskap om din kund. De hjälper medlemmarna med efterlevnad av ekonomisk brottslighet.
- Ansökningar: SWIFT-medlemskap erbjuder tillgång till många applikationer, till exempel bankmarknadsinfrastruktur för bank-till-bank-betalningsinstruktioner, värdepappersmarknadsinfrastruktur och instruktionsmatchning för valuta- och statstransaktioner.
Är SWIFT-betalningar säkra?
SWIFT-betalningar är mycket säkra - den här funktionen är en av de främsta fördelarna med SWIFT-systemet. Låt oss ta en titt på hur SWIFT säkerställer säkra internationella betalningar.
SWIFT upprätthåller robusta säkerhetsprotokoll genom sitt ramverk för kundsäkerhetskontroller (CSCF). CSCF innehåller både obligatoriska och rekommenderade säkerhetskontroller för SWIFT-användare. Den utvecklande utformningen av dessa kontroller gör det möjligt för dem att bekämpa ständigt föränderliga cybersäkerhetshot.
Dessa strikta säkerhetskontroller har tre huvudmål: att säkra transaktionsmiljön, känna till och begränsa åtkomsten samt upptäcka och reagera på hot. Här är några av de åtgärder som SWIFT kräver att alla användare vidtar för att uppnå dessa mål:
- Begränsa internetåtkomst
- Separera kritiska system från den vanliga IT-miljön
- Minimera attacksårbarheter
- Fysiskt säker miljö
- Förhindra att officiella uppgifter äventyras
- Hantera identiteter och bevilja behörigheter endast efter behov
- Använda transaktions- eller systemposter för att upptäcka misstänkt aktivitet
- Planera för informationsdelning och effektiv incidenthantering
SWIFT erbjuder också en tillvalstjänst som kallas SWIFT Payment Controls som en del av sitt kundsäkerhetsprogram. Denna tjänst gör det möjligt för företag att minska risken för bedrägerier. Det hjälper företag att upptäcka och förhindra högriskbetalningar där det är mest sannolikt att bedrägerier inträffar.
Finns det några alternativ till SWIFT?
SWIFT-kommunikation står för ungefär hälften av alla stora internationella finansiella transaktioner - så vem är ansvarig för den andra hälften? Flera fintech-företag och andra moderna konkurrenter har nyligen kommit till scenen för att försöka göra gränsöverskridande betalningar ännu snabbare och enklare:
- Revolut: Revolut är ett fintech-företag med huvudkontor i London. Det erbjuder internationella banktjänster och stöder både SWIFT- och SEPA-överföringar, och väljer automatiskt den transaktion som fungerar bäst för konsumenten och banken. Den betjänar 500,000 företagskunder i fler än 35 länder.
- Wise: Wise, tidigare kallad TransferWise, började som en grundläggande internationell penningöverföringstjänst. Det har sedan lagt till alternativ för företagskonton, konton med flera valutor och betalkort, och det har vuxit till att tjäna mer än 10 miljoner människor i mer än 55 olika valutor. Viss kan skicka eller ta emot vissa valutor med SWIFT-betalningar mot en avgift.
- Currencycloud är en global betalningsplattform som började i östra London och har sedan dess utvecklat en internationell närvaro. Det har vuxit till en fullskalig software-as-a-service (SaaS) lösning för att hjälpa företag att hantera internationella betalningar mer effektivt. Företaget har behandlat miljarder USD75 i betalningar till fler än 180 länder över hela världen.
Dessa är bara några av de viktigaste alternativen till SWIFT-banker - flera andra konkurrenter är också up-and-coming. Framtiden kommer sannolikt att medföra fler av dem när betalningarna blir alltmer digitaliserade och internationella.
Kan du använda SWIFT för att betala internationella anställda?
SWIFT är en vanlig metod för att betala internationella anställda. Det är mycket snabbare och bekvämare än alternativ som internationella postanvisningar.
SWIFT är ett utmärkt alternativ för scenarier som involverar två olika banksystem som kan kämpa med direkta överföringar. Det är också idealiskt för situationer där ditt företag inte har en etablerad enhet i ett land och inte kan använda de lokala bankerna.
Hur betalar du internationella anställda på distans?
Internationell lönehantering kan vara komplicerad, även med hjälp av tjänster som SWIFT. Ditt företag måste se till att betalningar till sina distansanställda betalas i tid, även om de är tusentals mil bort. Du måste också se till att lagarna i de länder där du är verksam följs så att du kan undvika kostsamma påföljder och upprätthålla ett positivt rykte.
Om du bestämmer dig för att inte etablera en lokal enhet kanske ditt företag vill samarbeta med en Global Employment Platform som Globalization Partners för att förenkla löneprocessen.
Globalization Partners Global Employment Platform hjälper dig att ta itu med de otaliga utmaningarna med internationell tillväxt. Med vår automatiserade, AI-drivna teknik kan du minimera etableringskostnader, effektivisera din anställning och få ditt företag att fungera i nya länder mycket snabbare. Med hjälp av vår plattform kan du komma åt, visa och godkänna betalningar med några få klick, vilket sparar tid och följer lagen.
Kör internationell lönehantering med Globalization Partners
När du expanderar ditt företag internationellt ska du göra Globalization Partners till din betrodda bundsförvant. Med vår Global Employment Platform kan du snabbt ta med begåvade teammedlemmar ombord och sedan förenkla och påskynda deras betalningar.
Begär ett förslag idag eller kontakta oss för att få veta mer om vår plattform.
