Quando la tua azienda è pronta a crescere a livello internazionale, avrai bisogno di modi affidabili per pagare i membri del tuo team globale da remoto. Un’opzione eccellente è effettuare pagamenti attraverso la Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT).
Le transazioni SWIFT sono sicure, veloci e affidabili. Ti aiutano a semplificare e accelerare il libro paga, pagare i tuoi dipendenti in tempo e rispettare la legge. Questa guida ti aiuterà a capire per cosa viene utilizzato SWIFT, come funziona il pagamento SWIFT e come può aiutare la tua azienda a crescere.
Che cos'è SWIFT nel settore bancario?
SWIFT è una cooperativa globale di proprietà dei membri che fornisce transazioni finanziarie private e sicure ai suoi membri. Banche e altri istituti finanziari possono utilizzare SWIFT per accelerare i pagamenti inviando informazioni sulle transazioni in modo rapido, sicuro e accurato.
SWIFT è principalmente un servizio per le comunicazioni. Funge da messaggero tra le banche piuttosto che partecipare direttamente alle transazioni finanziarie. Non accetta né riceve fondi né fornisce opzioni per il mantenimento dei conti. Al contrario, offre alle banche una rete sicura ed efficace per comunicare tra loro sulle transazioni.
Tramite SWIFT, ad esempio, le aziende e i proprietari unici possono accettare pagamenti con carta o bancari, anche se il cliente utilizza una banca diversa. La rete SWIFT facilita le transazioni tra diverse sedi, mantenendo al sicuro i dati personali e finanziari.
Numerose banche e Paesi utilizzano la rete SWIFT per pagamenti e bonifici bancari. Più di 11.000 istituzioni sono membri SWIFT e hanno inviato un 8.4 miliardo di messaggi collettivi tramite FIN, il servizio principale di SWIFT per le comunicazioni finanziarie. I membri di SWIFT si estendono in più di 200 Paesi e territori. Più della metà delle transazioni transfrontaliere di alto valore a livello mondiale passa attraverso SWIFT.
Una breve storia prima di SWIFT
Prima di SWIFT, le banche utilizzavano un diverso servizio di messaggistica internazionale noto come telex. Questo servizio utilizzava una rete commutata di telestampanti, simile a una rete telefonica. Un cliente su una macchina telex potrebbe inviare messaggi a chiunque altro su un’altra macchina telex, in qualsiasi parte del mondo.
Telex è stato utile per facilitare i trasferimenti internazionali di fondi, ma aveva i suoi limiti. Era lento e mancava dei sofisticati protocolli di sicurezza che SWIFT ha oggi. Tuttavia, il suo svantaggio principale era il formato di messaggio gratuito.
SWIFT utilizza codici formattati in modo coerente. Ogni codice utilizzato per identificare un istituto ha la stessa struttura, in modo che le persone che utilizzano la rete possano comprendere ogni messaggio a prima vista. Se qualcosa nel codice non è familiare, ad esempio se la persona non riconosce il codice città, è facile cercarlo.
Telex, invece, non disponeva di un sistema di codice unificato e standardizzato. Invece di utilizzare i codici, chiunque volesse inviare un messaggio su una transazione doveva descrivere la transazione in dettaglio. Il destinatario del messaggio doveva quindi interpretare tali informazioni ed elaborare la transazione di conseguenza. Le ambiguità hanno dato facilmente origine a errori e ritardi.
I numerosi svantaggi di Telex hanno spinto diverse banche internazionali a riunirsi per creare SWIFT a Bruxelles, in Belgio, nel 1973.
Chi utilizza la rete SWIFT?
SWIFT ha iniziato con un'iscrizione a 239 banche di 15 diversi paesi. Tuttavia, tutti i tipi di istituti finanziari possono diventare membri della rete SWIFT, non è esclusiva delle banche. SWIFT ora conta migliaia di membri provenienti da molte parti diverse del settore finanziario:
- Banche
- concessionari di titoli
- Sdoganamenti
- Camere commerciali
- Depositorie
- Cancellerie
- Agenzie di gestione delle risorse
- Partecipanti al mercato del tesoro
- Broker di cambio
Tutte queste entità hanno bisogno di metodi rapidi, accurati e affidabili per trasferire denaro a livello internazionale. SWIFT rende possibili questi trasferimenti. Quando i membri utilizzano SWIFT, quasi la metà delle loro transazioni (circa 48 il percento) sono pagamenti. Un altro 48 percento riguarda i titoli. Il resto riguarda altri mercati come il commercio e i Treasury.
Come funzionano i pagamenti SWIFT?
Immaginate una società con un conto bancario presso una filiale Wells Fargo a Sacramento, California, che invia un pagamento a un fornitore con un conto Deutsche Bank a Berlino, Germania. Tutto ciò che l’azienda deve fare è fornire alla propria banca il codice SWIFT per la banca di Berlino del fornitore, insieme al numero di conto del fornitore. L’azienda dovrà anche pagare una piccola commissione.
Queste informazioni consentono a Wells Fargo di inviare il pagamento in modo sicuro tramite la rete SWIFT a Deutsche Bank. Quando Deutsche Bank riceve una notifica del pagamento imminente, accredita il denaro sul conto del fornitore.
Il pagamento richiede generalmente solo pochi giorni per raggiungere la sua destinazione. Tuttavia, possono verificarsi periodi di attesa più lunghi se sono necessarie più banche intermediarie o se importanti differenze tra i due Paesi causano ritardi.
In generale, un pagamento SWIFT internazionale funzionerà senza intoppi se i due istituti finanziari hanno già un rapporto commerciale. In caso contrario, la transazione può comunque procedere. In tal caso, SWIFT deve trovare una banca intermediaria che abbia rapporti preesistenti con le due istituzioni. Se non esiste un singolo intermediario, SWIFT deve utilizzare una catena di intermediari per ricevere il messaggio da un istituto all'altro. Questo processo richiede generalmente commissioni più elevate.
Che cos'è un codice SWIFT?
Ogni membro SWIFT riceve un codice univoco, noto come codice SWIFT. I codici bancari SWIFT sono talvolta chiamati codici identificativi bancari o codici identificativi aziendali (BIC). Il codice identifica il nome della banca, la città, il Paese e talvolta la filiale. Tutti i codici SWIFT hanno otto o 11 caratteri.
Ogni gruppo di cifre in un codice SWIFT specifica informazioni particolari:
- Primi quattro caratteri: questi caratteri indicano l'istituto finanziario. Indicano la banca, anche se non la filiale, a cui appartiene il codice.
- Due caratteri seguenti: i due caratteri successivi sono il prefisso internazionale. Ad esempio, BE è il codice Paese per il Belgio, CA è il codice Paese per il Canada e SG è il codice Paese per Singapore.
- Due caratteri seguenti: i due caratteri successivi forniscono la città o la località. Il codice città di Milano è MM 3N e 3D sono due modi per indicare New York.
- Ultimi tre caratteri: l'ultimo raggruppamento è facoltativo. È il motivo per cui alcuni codici SWIFT hanno otto caratteri, mentre altri hanno 11. Questi tre caratteri forniscono informazioni su una singola filiale bancaria.
Nella sua interezza, ad esempio, un codice SWIFT per la banca AMP Capital Investors Limited in Australia potrebbe sembrare AMCIAU2X, dove AMCI indica la banca, AU è il codice del Paese e 2X indica la città di Sydney.
Un codice SWIFT è lo stesso di un IBAN?
Molti clienti finanziari hanno familiarità con i numeri di conto bancario internazionali (IBAN). Non sono gli stessi dei codici SWIFT. Entrambi possono essere alfanumerici, ma gli IBAN sono stringhe di numeri con un codice Paese di due caratteri all'inizio, mentre i codici SWIFT contengono interamente o principalmente lettere. Un codice SWIFT contiene solo otto o 11 caratteri, mentre un IBAN può contenere fino a 39 caratteri.
I due differiscono anche per le informazioni che trasmettono. Un codice SWIFT identifica una singola banca o filiale. Un IBAN, invece, identifica un conto all’interno di tale banca o filiale.
La struttura di un IBAN funziona come segue:
- Prime due o tre lettere: i primi due o tre caratteri sono il prefisso internazionale. Ad esempio, GB sta per Regno Unito, SE sta per Svezia e KW sta per Kuwait. Anche GBR, SWE e KWT possono indicare tali Paesi.
- Due numeri successivi: i due numeri che seguono il prefisso internazionale sono le cifre di controllo. Gli istituti finanziari utilizzano queste cifre per determinare se l’IBAN è nel formato corretto.
- Da tre a cinque caratteri alfanumerici: i caratteri rimanenti formano il numero di conto bancario di base (BBAN). I BBAN variano da Paese a Paese. Tuttavia, in genere contengono un codice bancario e un codice filiale e forniscono informazioni su un conto cliente specifico.
Ad esempio, un IBAN francese potrebbe avere questo aspetto: FR7630006000011234567890189 Un IBAN del Qatar potrebbe essere QA54QNBA000000000000693123456.
Tieni presente che non tutti i Paesi hanno adottato lo standard IBAN. La maggior parte dell’Europa, dove gli IBAN sono una parte essenziale dell’Area unica dei pagamenti in euro (SEPA), ha adottato lo standard IBAN completo. Tuttavia, molti Paesi al di fuori dell’Europa non lo hanno fatto. Alcuni Paesi hanno adottato uno standard IBAN parziale nell’ambito di un processo sperimentale.
Quali sono i costi associati a SWIFT?
Gli istituti che diventano membri e proprietari nella rete SWIFT devono pagare le quote di iscrizione. SWIFT divide i propri membri in tre livelli in base alle azioni possedute. Ogni livello paga diverse tariffe di supporto annuali. Inoltre, tutti i soci devono pagare una quota di iscrizione una tantum.
SWIFT addebita inoltre ai suoi membri una piccola commissione per ogni messaggio inviato. Come le quote associative, queste tariffe sono disponibili in livelli che dipendono dal volume di messaggi inviati dalle istituzioni. I costi della messaggistica variano anche in base alla lunghezza e al tipo di messaggio SWIFT. Per le transazioni internazionali, le commissioni possono aumentare quando sono coinvolte banche intermediarie.
SWIFT offre diversi altri servizi a pagamento oltre alla messaggistica delle transazioni:
- Business intelligence: SWIFT offre soluzioni di business intelligence come utilità di reporting e dashboard. Gli istituti membri possono utilizzare questi strumenti per monitorare la messaggistica, la rendicontazione, il flusso commerciale e altre attività in tempo reale.
- Soluzioni di conformità: i servizi di conformità di SWIFT includono reportistica e servizi di pubblica utilità, come Antiriciclaggio e Know Your Customer. Aiutano i membri a rispettare i crimini finanziari.
- Applicazioni: l'iscrizione a SWIFT offre l'accesso a numerose applicazioni, come l'infrastruttura del mercato bancario per le istruzioni di pagamento da banca a banca, l'infrastruttura del mercato dei titoli e l'abbinamento delle istruzioni per le transazioni forex e di tesoreria.
I pagamenti SWIFT sono sicuri?
I pagamenti SWIFT sono altamente sicuri: questa funzione è uno dei principali vantaggi del sistema SWIFT. Diamo un'occhiata a come SWIFT garantisce pagamenti internazionali sicuri e protetti.
SWIFT mantiene solidi protocolli di sicurezza attraverso il suo Customer Security Controls Framework (CSCF). Il CSCF contiene controlli di sicurezza obbligatori e consigliati per gli utenti SWIFT. Il design in evoluzione di questi controlli consente loro di combattere le minacce alla sicurezza informatica in continua evoluzione.
Questi rigorosi controlli di sicurezza hanno tre obiettivi principali: proteggere l’ambiente transazionale, conoscere e limitare l’accesso e rilevare e rispondere alle minacce. Ecco alcune delle azioni che SWIFT richiede a tutti gli utenti di intraprendere per raggiungere questi obiettivi:
- Limitare l’accesso a Internet
- Separare i sistemi critici dall'ambiente IT standard
- Ridurre al minimo le vulnerabilità agli attacchi
- Proteggere fisicamente l’ambiente
- Evitare di compromettere le credenziali ufficiali
- Gestire le identità e concedere privilegi solo se necessario
- Utilizzare i record delle transazioni o del sistema per rilevare attività sospette
- Pianificare la condivisione delle informazioni e una risposta efficace agli incidenti
SWIFT offre anche un servizio facoltativo chiamato SWIFT Payment Controls nell'ambito del suo programma di sicurezza dei clienti. Questo servizio consente alle aziende di ridurre il rischio di frode. Aiuta le aziende a rilevare e prevenire i pagamenti ad alto rischio in cui è più probabile che si verifichino frodi.
Esistono alternative a SWIFT?
La comunicazione SWIFT rappresenta circa la metà di tutte le principali transazioni finanziarie internazionali, quindi chi è responsabile dell'altra metà? Di recente, diverse aziende fintech e altri concorrenti moderni sono venuti sul mercato per cercare di rendere i pagamenti transfrontalieri ancora più veloci e semplici:
- Revolut: Revolut è una società fintech con sede a Londra. Offre servizi bancari internazionali e supporta sia i trasferimenti SWIFT che SEPA, scegliendo automaticamente la transazione più adatta al consumatore e alla banca. Serve 500.000 clienti aziendali in più di 35 Paesi.
- Wise: Wise, in precedenza chiamato TransferWise, ha iniziato come servizio di trasferimento di denaro internazionale di base. Da allora ha aggiunto opzioni per conti aziendali, conti multivaluta e carte di debito ed è cresciuto per servire più di 10 milioni di persone in più di valute 55 diverse. Wise può inviare o ricevere alcune valute utilizzando i pagamenti SWIFT a pagamento.
- Currencycloud: Currencycloud è una piattaforma di pagamento globale che è iniziata nella parte orientale di Londra e da allora ha sviluppato una presenza internazionale. È diventata una soluzione software-as-a-service (SaaS) su larga scala per aiutare le aziende a gestire i pagamenti internazionali in modo più efficiente. Ha elaborato miliardi di dollari75 in pagamenti in oltre 180 Paesi in tutto il mondo.
Queste sono solo alcune delle principali alternative al settore bancario SWIFT: anche molti altri concorrenti stanno arrivando. Il futuro probabilmente ne porterà di più man mano che i pagamenti diventeranno sempre più digitalizzati e internazionali.
Puoi usare SWIFT per pagare i dipendenti internazionali?
SWIFT è un metodo comune per pagare i dipendenti internazionali. È molto più veloce e conveniente rispetto a opzioni come i vaglia internazionali.
SWIFT è un'opzione eccellente per scenari che coinvolgono due diversi sistemi bancari che potrebbero avere difficoltà con i trasferimenti diretti. È ideale anche per situazioni in cui la tua azienda non ha un’entità stabilita in un Paese e non può utilizzare le banche locali.
Come pagate i dipendenti internazionali da remoto?
Il libro paga internazionale può essere complicato, anche con l'aiuto di servizi come SWIFT. La tua azienda deve garantire pagamenti tempestivi ai propri dipendenti da remoto, anche se sono a migliaia di chilometri di distanza. È inoltre necessario garantire la conformità alle leggi dei Paesi in cui si opera, in modo da poter evitare sanzioni costose e mantenere una reputazione positiva.
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