Was ist eine SWIFT-Zahlung und wie funktioniert sie?

Wenn Ihr Unternehmen bereit ist, international zu wachsen, benötigen Sie zuverlässige Methoden, um  Ihre Remote-Teammitglieder weltweit zu bezahlen. Eine ausgezeichnete Option ist die Zahlung über die  Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT).

SWIFT-Transaktionen sind sicher, schnell und zuverlässig. Sie helfen dir, die Gehaltsabrechnung zu rationalisieren und zu beschleunigen, deine Mitarbeiter pünktlich zu bezahlen und die Gesetze einzuhalten. Dieser Leitfaden wird Ihnen helfen zu verstehen , wofür SWIFT verwendet wird, wie SWIFT-Zahlungen funktionieren  und wie es Ihrem Unternehmen helfen kann, zu wachsen.

Was ist SWIFT im Bankwesen?

SWIFT ist eine globale Genossenschaft, die ihren Mitgliedern sichere, private Finanztransaktionen bietet. Banken und andere Finanzinstitute können SWIFT verwenden, um Zahlungen zu beschleunigen, indem sie Transaktionsinformationen schnell, sicher und genau senden.

SWIFT ist in erster Linie ein Dienst für die Kommunikation. Es fungiert als Bote zwischen Banken, anstatt direkt an Finanztransaktionen teilzunehmen. Sie akzeptiert oder erhält keine Gelder oder bietet Optionen für die Kontoführung. Stattdessen bietet es Banken ein sicheres und effektives Netzwerk, um miteinander über Transaktionen zu kommunizieren.

Über SWIFT können beispielsweise Unternehmen und Einzelunternehmer Karten- oder Bankzahlungen akzeptieren, auch wenn der Kunde eine andere Bank verwendet. Das SWIFT-Netzwerk erleichtert Transaktionen zwischen verschiedenen Standorten und schützt gleichzeitig persönliche und finanzielle Daten.

Zahlreiche Banken und Länder nutzen das SWIFT-Netzwerk für Zahlungen und Überweisungen. Mehr als 11,000 Institutionen sind SWIFT-Mitglieder und haben eine kollektive 8.4 Milliarde Nachrichten über FIN, den Kerndienst von SWIFT für die Finanzkommunikation, gesendet.Die Mitglieder von  SWIFT erstrecken sich über Länder 200 und Gebiete. Mehr als die Hälfte der weltweit hochwertigen grenzüberschreitenden Transaktionen werden über SWIFT abgewickelt.

Eine kurze Geschichte vor SWIFT

Vor SWIFT nutzten die Banken einen anderen internationalen Nachrichtendienst, der als Telex bekannt ist. Dieser Dienst verwendete ein Switched-Netzwerk von Teleprintern, ähnlich wie ein Telefonnetzwerk. Ein Kunde auf einem Telex-Gerät könnte Nachrichten an alle anderen auf einem anderen Telex-Gerät senden, überall auf der Welt.

Telex war nützlich bei der Erleichterung internationaler Überweisungen, hatte aber seine Einschränkungen. Es war langsam und es fehlten die hochentwickelten Sicherheitsprotokolle, die SWIFT heute hat. Sein größter Nachteil war jedoch das kostenlose Nachrichtenformat.

SWIFT verwendet konsistent formatierte Codes. Jeder Code, der zur Identifizierung einer Einrichtung verwendet wird, hat die gleiche Struktur, sodass die Personen, die das Netzwerk verwenden, jede Nachricht auf den ersten Blick verstehen können. Wenn etwas im Code unbekannt ist – vielleicht erkennt die Person den Städtecode nicht, ist es einfach, ihn nachzuschlagen.

Telex hingegen fehlte ein einheitliches, standardisiertes Codesystem. Anstatt Codes zu verwenden, musste jeder, der eine Nachricht über eine Transaktion senden wollte, die Transaktion detailliert beschreiben. Der Nachrichtenempfänger musste dann diese Informationen interpretieren und die Transaktion entsprechend verarbeiten. Unklarheiten führten leicht zu Fehlern und Verzögerungen.

Die vielen Nachteile von Telex veranlassten mehrere internationale Banken, sich zusammenzuschließen, um SWIFT in Brüssel, Belgien, zu schaffen1973.

Wer nutzt das SWIFT-Netzwerk?

SWIFT begann mit einer Mitgliedschaft bei 239 Banken aus 15 verschiedenen Ländern. Allerdings können alle Arten von Finanzinstituten Mitglieder des SWIFT-Netzwerks werden – es ist nicht ausschließlich für Banken vorgesehen. SWIFT zählt jetzt Tausende von Mitgliedern aus vielen verschiedenen Bereichen des Finanzsektors:

• Banken
• Wertpapierhändler
• Vermittlungen
• Handelshäuser
• Verwahrstellen
• Clearinghäuser
• Agenturen für Vermögensverwaltung
• Schatzmarktteilnehmer
• Börsenmakler

Alle diese Unternehmen benötigen schnelle, genaue und zuverlässige Wege, Geld international zu überweisen. SWIFT ermöglicht diese Übertragungen. Wenn Mitglieder SWIFT verwenden, handelt es sich  bei fast der Hälfte ihrer Transaktionen  (etwa 48 Prozent) um Zahlungen. Ein weiterer 48 Prozentsatz betrifft Wertpapiere. Der Rest betrifft andere Märkte wie Handel und US-Staatsanleihen.

Wie funktionieren SWIFT-Zahlungen?

Stellen Sie sich ein Unternehmen mit einem Bankkonto bei einer Wells Fargo-Niederlassung in Sacramento, Kalifornien, vor, das eine Zahlung an einen Lieferanten mit einem Deutschen Bankkonto in Berlin, Deutschland, sendet. Das Unternehmen muss seiner Bank lediglich den SWIFT-Code für die Berliner Bank des Lieferanten zusammen mit der Kontonummer des Lieferanten zur Verfügung stellen. Das Unternehmen muss auch eine kleine Gebühr zahlen.

Diese Informationen ermöglichen es Wells Fargo, die Zahlung sicher über das SWIFT-Netzwerk an die Deutsche Bank zu senden. Wenn die Deutsche Bank eine Mitteilung über die bevorstehende Zahlung erhält, schreibt sie das Geld auf dem Konto des Lieferanten gut.

Die Zahlung dauert in der Regel nur wenige Tage, bis ihr Ziel erreicht ist. Jedoch können längere Wartezeiten auftreten, wenn mehrere zwischengeschaltete Banken erforderlich sind oder größere Unterschiede zwischen den beiden Ländern zu Verzögerungen führen.

Im Allgemeinen läuft eine internationale SWIFT-Zahlung reibungslos ab, wenn die beiden Finanzinstitute bereits eine Geschäftsbeziehung unterhalten. Wenn dies nicht der Fall ist, kann die Transaktion trotzdem fortgesetzt werden. In diesem Fall muss SWIFT eine zwischengeschaltete Bank finden, die bereits bestehende Beziehungen zu den beiden Instituten hat. Wenn kein einziger Vermittler vorhanden ist, muss SWIFT eine Kette von Vermittlern verwenden, um die Nachricht von einer Institution zur anderen zu erhalten. Dieser Prozess erfordert in der Regel höhere Gebühren.

Was ist ein SWIFT-Code?

Jedes SWIFT-Mitglied erhält einen eindeutigen Code, der als SWIFT-Code bezeichnet wird. SWIFT-Banking-Codes  werden manchmal auch als Bank Identifier Codes oder Business Identifier Codes (BICs) bezeichnet. Der Code identifiziert den Namen der Bank, ihre Stadt und ihr Land und manchmal die Filiale. Alle SWIFT-Codes haben acht oder 11 Zeichen.

Jede Gruppe von Ziffern in einem SWIFT-Code gibt bestimmte Informationen an:

• Die ersten vier Zeichen: Diese Zeichen kennzeichnen das Finanzinstitut. Sie geben die Bank an, aber nicht die Filiale, zu der der Code gehört.
• Die folgenden zwei Zeichen: Die nächsten zwei Zeichen sind der Ländercode. BE ist beispielsweise der Ländercode für Belgien, CA ist der Ländercode für Kanada und SG ist der Ländercode für Singapur.
• Die folgenden zwei Zeichen: Die nächsten zwei Zeichen geben die Stadt oder den Ort an. Der Städtecode für Mailand lautet MM und 3N3D ist zwei Möglichkeiten, New York zu kennzeichnen.
• Letzte drei Zeichen: Die letzte Gruppierung ist optional. Aus diesem Grund haben einige SWIFT-Codes acht Zeichen und einige haben 11. Diese drei Zeichen geben Auskunft über eine einzelne Bankfiliale.

In seiner Gesamtheit könnte beispielsweise ein SWIFT-Code für die Bank AMP Capital Investors Limited in Australien wie aussehen AMCIAU2X, wobei AMCI die Bank, AU den Ländercode und die Stadt Sydney 2X bezeichnet.

Ist ein SWIFT-Code derselbe wie eine IBAN?

Viele Finanzkunden sind mit internationalen Bankkontonummern (IBANs) vertraut. Diese sind nicht identisch mit SWIFT-Codes. Beide können alphanumerisch sein, aber IBANs sind Zahlenzeichenfolgen mit einem zweistelligen Ländercode am Anfang, während SWIFT-Codes vollständig oder hauptsächlich Buchstaben enthalten. Ein SWIFT-Code enthält nur acht oder 11 Zeichen, während eine IBAN bis zu 39 Zeichen enthalten kann.

Die beiden unterscheiden sich auch in den Informationen, die sie vermitteln. Ein SWIFT-Code identifiziert eine einzelne Bank oder Zweigstelle. Eine IBAN hingegen identifiziert ein Konto innerhalb dieser Bank oder Filiale.

Die Struktur einer IBAN funktioniert wie folgt:

• Erste zwei oder drei Buchstaben: Die ersten zwei oder drei Zeichen sind der Ländercode. GB steht beispielsweise für Großbritannien, SE für Schweden und KW für Kuwait. GBR, SWE und KWT können diese Länder ebenfalls bezeichnen.
• Die nächsten beiden Zahlen: Die beiden Zahlen nach dem Ländercode sind die Prüfziffern. Finanzinstitute verwenden diese Ziffern, um festzustellen, ob die IBAN im richtigen Format vorliegt.
• Drei bis fünf alphanumerische Zeichen: Die übrigen Zeichen bilden die Basis-Bankkontonummer (BBAN). BBANs variieren von Land zu Land. Sie enthalten jedoch in der Regel einen Bankcode und einen Filialcode und liefern Informationen über ein bestimmtes Kundenkonto.

Zum Beispiel könnte eine IBAN aus Frankreich wie folgt aussehen: FR7630006000011234567890189 Eine IBAN aus Katar könnte sein QA54QNBA000000000000693123456.

Beachten Sie, dass nicht alle Länder den IBAN-Standard übernommen haben. Die meisten Länder Europas, in denen IBANs ein wesentlicher Bestandteil der Single Euro Payments Area (SEPA) sind, haben den vollständigen IBAN-Standard übernommen. Viele Länder außerhalb Europas haben dies jedoch nicht getan. Einige Länder haben im Rahmen eines experimentellen Prozesses einen teilweisen IBAN-Standard eingeführt.

Welche Kosten sind mit SWIFT verbunden?

Die Institutionen, die Mitglieder und Eigentümer des SWIFT-Netzwerks werden, müssen Mitgliedsbeiträge zahlen. SWIFT unterteilt seine Mitglieder in drei Stufen basierend auf den im Besitz befindlichen Aktien. Jede Stufe zahlt unterschiedliche jährliche Support-Gebühren. Darüber hinaus müssen alle Mitglieder eine einmalige Anmeldegebühr zahlen.

SWIFT berechnet seinen Mitgliedern auch eine kleine Gebühr für jede gesendete Nachricht. Wie bei den Mitgliedsbeiträgen gibt es diese Tarife in Stufen, die von der Anzahl der Nachrichten abhängen, die Institutionen senden. Die Nachrichtenkosten variieren auch mit der Länge und dem Typ der SWIFT-Nachricht. Bei internationalen Transaktionen können die Gebühren steigen, wenn zwischengeschaltete Banken beteiligt sind.

SWIFT bietet neben dem Transaktions-Messaging mehrere weitere kostenpflichtige Services an:

• Business Intelligence: SWIFT bietet Business-Intelligence-Lösungen wie Reporting-Dienstprogramme und Dashboards. Mitgliedsinstitutionen können diese Tools verwenden, um Messaging, Berichterstattung, Handelsfluss und andere Aktivitäten in Echtzeit zu überwachen.
• Compliance-Lösungen: Zu den Compliance-Services von SWIFT gehören Berichterstattung und Dienstprogramme wie Geldwäschebekämpfung und Know Your Customer. Sie unterstützen Mitglieder bei der Einhaltung von Finanzkriminalität.
• Anwendungen: Die SWIFT-Mitgliedschaft bietet Zugriff auf zahlreiche Anwendungen, wie z. B. Bankenmarktinfrastruktur für Bank-zu-Bank-Zahlungsanweisungen, Wertpapiermarktinfrastruktur und Anweisungsabgleich für Devisen- und Treasury-Transaktionen.

Sind SWIFT-Zahlungen sicher?

SWIFT-Zahlungen sind äußerst sicher – diese Funktion ist einer der Hauptvorteile des SWIFT-Systems. Sehen wir uns an, wie SWIFT sichere internationale Zahlungen sicherstellt.

SWIFT unterhält robuste Sicherheitsprotokolle über sein Customer Security Controls Framework (CSCF). Das CSCF enthält sowohl obligatorische als auch empfohlene Sicherheitskontrollen für SWIFT-Benutzer. Das sich weiterentwickelnde Design dieser Kontrollen ermöglicht es ihnen, sich ständig ändernde Cybersicherheitsbedrohungen zu bekämpfen.

Diese strengen Sicherheitskontrollen haben drei Hauptziele:  die Transaktionsumgebung zu sichern, den Zugriff zu kennen und einzuschränken sowie Bedrohungen zu erkennen und darauf zu reagieren. Hier sind einige der Maßnahmen, die SWIFT von allen Benutzern verlangt, um diese Ziele zu erreichen:

1. Internetzugang einschränken
2. Trennen Sie kritische Systeme von der Standard-IT-Umgebung
3. Angriffsschwachstellen minimieren
4. Physische Sicherung der Umgebung
5. Verhindern Sie die Beeinträchtigung offizieller Anmeldeinformationen
6. Identitäten verwalten und Berechtigungen nur bei Bedarf gewähren
7. Verwenden Sie Transaktions- oder Systemaufzeichnungen, um verdächtige Aktivitäten aufzudecken
8. Planen Sie den Informationsaustausch und die effektive Reaktion auf Vorfälle

SWIFT bietet im Rahmen seines Kundensicherheitsprogramms auch einen optionalen Service namens SWIFT Payment Controls  an. Dieser Service ermöglicht es Unternehmen, ihr Betrugsrisiko zu reduzieren. Die Lösung hilft Unternehmen dabei, risikoreiche Zahlungen zu erkennen und zu verhindern, bei denen Betrug am wahrscheinlichsten ist.

Gibt es Alternativen zu SWIFT?

Die SWIFT-Kommunikation macht etwa die Hälfte aller wichtigen internationalen Finanztransaktionen aus – wer ist also für die andere Hälfte verantwortlich? Mehrere Fintech-Unternehmen und andere moderne Wettbewerber sind vor kurzem auf den Markt gekommen, um noch schneller und einfacher grenzüberschreitende Zahlungen zu tätigen:

• Revolut: Revolut ist ein Fintech-Unternehmen mit Hauptsitz in London. Es bietet internationale Bankdienstleistungen und unterstützt sowohl SWIFT- als auch SEPA-Überweisungen, wobei automatisch die Transaktion ausgewählt wird, die für den Verbraucher und die Bank am besten funktioniert. Es bedient 500,000 Geschäftskunden in mehr als 35 Ländern.
• Wise: Wise, früher TransferWise genannt, begann als grundlegender internationaler Geldtransferdienst. Seitdem hat das Unternehmen Optionen für Geschäftskonten, Konten mit mehreren Währungen und Debitkarten hinzugefügt und es hat mehr als 10 Millionen Menschen in mehr als 55 verschiedenen Währungen bedient. Wise kann einige Währungen mit SWIFT-Zahlungen gegen eine Gebühr senden oder empfangen.
• Currencycloud: Currencycloud ist eine globale Zahlungsplattform, die im Osten Londons begann und seitdem eine internationale Präsenz entwickelt hat. Es hat sich zu einer umfassenden Software-as-a-Service (SaaS)-Lösung entwickelt, die Unternehmen dabei unterstützt, internationale Zahlungen effizienter zu verwalten. Es hat Milliarden US-Dollar75 an Zahlungen in mehr als 180 Länder weltweit abgewickelt.

Dies sind nur einige der wichtigsten Alternativen zum SWIFT-Banking – auch mehrere andere Wettbewerber kommen auf den Markt. Die Zukunft wird wahrscheinlich mehr von ihnen bringen, da Zahlungen zunehmend digitalisiert und international werden.

Können Sie SWIFT verwenden, um internationale Mitarbeiter zu bezahlen?

SWIFT ist eine gängige Zahlungsmethode für internationale Mitarbeiter. Es ist viel schneller und bequemer als Optionen wie internationale Zahlungsanweisungen.

SWIFT ist eine ausgezeichnete Option für Szenarien mit zwei verschiedenen Banksystemen, die mit direkten Überweisungen zu kämpfen haben könnten. Es ist auch ideal für Situationen, in denen Ihr Unternehmen keine in einem Land ansässige Einheit hat und die lokalen Banken nicht nutzen kann.

Wie bezahlen Sie internationale Mitarbeiter aus der Ferne?

Internationale Gehaltsabrechnung kann kompliziert sein, selbst mit Hilfe von Dienstleistungen wie SWIFT. Ihr Unternehmen muss pünktliche Zahlungen an seine Remote-Mitarbeiter sicherstellen, auch wenn sie Tausende von Meilen entfernt sind. Sie müssen auch sicherstellen, dass die Gesetze der Länder, in denen Sie tätig sind, eingehalten werden, damit Sie kostspielige Strafen vermeiden und einen positiven Ruf aufrechterhalten können.

Wenn Sie sich entscheiden, keine lokale Einheit zu gründen, möchte Ihr Unternehmen möglicherweise mit einer Globale Beschäftigungsplattform wie Globalization Partners zusammenarbeiten, um den Gehaltsabrechnungsprozess zu vereinfachen.

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