عندما تكون شركتك مستعدة للنمو دوليًا، ستحتاج إلى طرق يمكن الاعتماد عليها للدفع لأعضاء فريقك العالمي عن بُعد. أحد الخيارات الممتازة هو سداد المدفوعات من خلال جمعية الاتصالات المالية العالمية بين البنوك (SWIFT).
معاملات السويفت آمنة وسريعة وموثوقة. فهي تساعدك على تبسيط جدول الرواتب وتسريعه، وتدفع لموظفيك في الوقت المحدد، وتظل ملتزمة بالقانون. سيساعدك هذا الدليل على فهم الغرض من استخدام نظام سويفت، وكيفية عمل نظام سويفت للدفع، وكيف يمكن أن يساعد شركتك على النمو.
ما هو نظام السويفت في الخدمات المصرفية؟
سويفت هي شركة عالمية تعاونية مملوكة للأعضاء توفر معاملات مالية آمنة وخاصة لأعضائها. يمكن للبنوك والمؤسسات المالية الأخرى استخدام نظام سويفت لتسريع عمليات الدفع عن طريق إرسال معلومات المعاملات بسرعة وأمان ودقة.
السويفت هو في المقام الأول خدمة للاتصالات. وهو يعمل كمرسل بين البنوك بدلاً من المشاركة في المعاملات المالية مباشرة. ولا تقبل الأموال أو تتلقاها أو توفر خيارات للاحتفاظ بالحسابات. وبدلاً من ذلك، فإنها تمنح البنوك شبكة آمنة وفعالة للتواصل مع بعضها البعض بشأن المعاملات.
من خلال نظام سويفت، على سبيل المثال، يمكن للشركات والمالكين الوحيدين قبول مدفوعات البطاقة أو البنك، حتى إذا كان العميل يستخدم بنكًا مختلفًا. تعمل شبكة سويفت على تسهيل المعاملات بين المواقع المختلفة مع الحفاظ على أمن البيانات الشخصية والمالية.
تستخدم العديد من البنوك والبلدان شبكة سويفت للمدفوعات والتحويلات البنكية. أكثر من 11,000 مؤسسة عضو في برنامج سويفت، وقد أرسلوا 8.4 مليار رسالة جماعية من خلال FIN، وهي الخدمة الأساسية لبرنامج سويفت للاتصالات المالية.يمتد أعضاء برنامج سويفت عبر أكثر من 200 دولة وإقليم. يمر أكثر من نصف المعاملات العالمية عبر الحدود ذات القيمة العالية عبر نظام سويفت.
تاريخ موجز قبل السويفت
قبل استخدام نظام السويفت، استخدمت البنوك خدمة رسائل دولية مختلفة تُعرف باسم التلكس. استخدمت هذه الخدمة شبكة محولة من الطابعات عن بُعد، تشبه شبكة الهاتف. يمكن لأحد العملاء على جهاز التلكس إرسال رسائل إلى أي شخص آخر على جهاز آخر من أجهزة التلكس، في أي مكان في العالم.
كانت التلكس مفيدة في تسهيل تحويلات الأموال الدولية، ولكنها كانت مقيدة بقيودها. كان بطيئًا، وافتقر إلى بروتوكولات الأمان المتطورة التي وضعتها سويفت اليوم. ومع ذلك، كان عيبها الرئيسي هو تنسيق الرسائل المجاني.
يستخدم نظام SWIFT الرموز المنسقة باستمرار. لكل رمز يُستخدم لتحديد مؤسسة ما نفس البنية، بحيث يمكن للأشخاص الذين يستخدمون الشبكة فهم كل رسالة من النظرة الأولى. إذا كان هناك شيء ما في الرمز غير مألوف - ربما لا يتعرف الشخص على رمز المدينة، على سبيل المثال - فإن البحث عنه أمر سهل.
من ناحية أخرى، افتقرت Telex إلى نظام رموز موحد وموحد. بدلاً من استخدام الرموز، يجب على أي شخص يرغب في إرسال رسالة حول المعاملة أن يصف المعاملة بالتفصيل. ثم اضطر مستلم الرسالة إلى تفسير تلك المعلومات ومعالجة المعاملة وفقًا لذلك. أدى الغموض بسهولة إلى حدوث أخطاء وتأخيرات.
دفعت عيوب شركة Telex العديدة العديد من البنوك الدولية إلى التعاون معًا لإنشاء برنامج سويفت في بروكسل، بلجيكا، في 1973.
من الذي يستخدم شبكة السويفت؟
بدأ سويفت بعضوية 239 بنوك من دول 15 مختلفة. ومع ذلك، يمكن أن تصبح جميع أنواع المؤسسات المالية أعضاءً في شبكة السويفت - فهي ليست حصرية للبنوك. والآن، أصبح نظام سويفت يضم آلاف الأعضاء من مختلف أجزاء القطاع المالي:
- البنوك
- تجار الأوراق المالية
- الوساطة
- بيوت التجارة
- الإيداعات
- مراكز المقاصة
- وكالات إدارة الأصول
- المشاركون في سوق الكنز
- وسطاء البورصة
تحتاج جميع هذه الكيانات إلى طرق سريعة ودقيقة وموثوقة لتحويل الأموال دوليًا. تجعل سويفت عمليات النقل هذه ممكنة. عندما يستخدم الأعضاء نظام السويفت، فإن نصف معاملاتهم تقريبًا (حوالي 48 بالمائة) تكون مدفوعات. وهناك 48 نسبة أخرى تشمل الأوراق المالية. والباقي يشمل أسواقًا أخرى مثل التجارة والخزانات.
كيف تعمل مدفوعات السويفت؟
تخيل شركة لديها حساب مصرفي في فرع ويلز فارجو في ساكرامنتو، كاليفورنيا، ترسل دفعة إلى مورد لديه حساب دويتشه بنك في برلين، ألمانيا. كل ما تحتاج الشركة إلى القيام به هو تزويد بنكها برمز السويفت لبنك برلين الخاص بالمورد، بالإضافة إلى رقم حساب المورد. ستحتاج الشركة أيضًا إلى دفع رسوم صغيرة.
تسمح هذه المعلومات لشركة Wells Fargo بإرسال المدفوعات بأمان عبر شبكة سويفت إلى دويتشه بنك. عندما يتلقى دويتشه بنك إخطارًا بالدفعة الوشيكة، فإنه يودع الأموال في حساب المورد.
لا يستغرق الدفع بشكل عام سوى بضعة أيام للوصول إلى وجهته. ومع ذلك، قد تحدث فترات انتظار أطول إذا كانت هناك حاجة إلى بنوك وسيطة متعددة أو إذا تسببت الاختلافات الرئيسية بين البلدين في حدوث تأخيرات.
وبصفة عامة، سيتم الدفع الدولي عن طريق السويفت بسلاسة إذا كانت المؤسستان الماليتان لهما علاقة تجارية بالفعل. إذا لم يفعلوا ذلك، فلا يزال بإمكان المعاملة المتابعة. وفي هذه الحالة، يجب أن يجد سويفت بنكًا وسيطًا له علاقات سابقة مع المؤسستين. في حالة عدم وجود وسيط واحد، يجب أن تستخدم SWIFT سلسلة من الوسطاء للحصول على الرسالة من مؤسسة إلى أخرى. تتطلب هذه العملية بشكل عام رسومًا أعلى.
ما هو رمز السويفت؟
يتلقى كل عضو في برنامج سويفت رمزًا فريدًا، يُعرف باسم رمز سويفت. كما تُسمى رموز سويفت المصرفية أحيانًا رموز معرّفات البنوك أو رموز معرّفات الأعمال (BICs). يحدد الرمز اسم البنك ومدينته وبلده وأحيانًا الفرع. تحتوي جميع رموز السويفت على ثمانية أحرف أو 11 حرفًا.
تحدد كل مجموعة من الأرقام في رمز سويفت معلومات معينة:
- الأحرف الأربعة الأولى: تحدد هذه الأحرف المؤسسة المالية. وهي تشير إلى البنك، على الرغم من أنه ليس الفرع، إلا أن الرمز ينتمي إليه.
- الحرفان التاليان: الحرفان التاليان هما رمز الدولة. على سبيل المثال، BE هو رمز البلد لبلجيكا، CA هو رمز البلد لكندا، وSG هو رمز البلد لسنغافورة.
- الحرفان التاليان: الحرفان التاليان يوفران المدينة أو الموقع. رمز مدينة ميلانو هو MM، 3N3D وهما طريقتان للإشارة إلى نيويورك.
- آخر ثلاثة أحرف: آخر تجميع اختياري. وهذا هو السبب في أن بعض رموز السويفت تحتوي على ثمانية أحرف، وبعضها يحتوي على 11. توفر هذه الأحرف الثلاثة معلومات عن فرع بنك فردي.
في مجملها، على سبيل المثال، قد يبدو رمز السويفت لبنك AMP Capital Investors Limited في أستراليا مثل AMCIAU2X، حيث يشير AMCI إلى البنك، وأستراليا هو رمز البلد، 2X ويشير إلى مدينة سيدني.
هل رمز السويفت هو نفسه رمز رقم الحساب المصرفي الدولي؟
العديد من العملاء الماليين على دراية بأرقام الحسابات المصرفية الدولية (IBANs). هذه ليست نفس رموز السويفت. يمكن أن يكون كلاهما أبجديًا رقميًا، ولكن أرقام الحساب المصرفي الدولي عبارة عن سلاسل من الأرقام مع رمز بلد مكون من حرفين في البداية، بينما تحتوي رموز السويفت على أحرف كاملة أو في الغالب. يحتوي رمز السويفت على ثمانية 11 أحرف فقط، بينما يمكن أن يحتوي رقم الحساب المصرفي الدولي على ما يصل إلى 39 حرفًا.
يختلف الاثنان أيضًا في المعلومات التي ينقلانها. يحدد رمز سويفت بنكًا أو فرعًا فرديًا. وعلى الجانب الآخر، يحدد رقم الحساب المصرفي الدولي حسابًا داخل هذا البنك أو الفرع.
يعمل هيكل رقم الحساب المصرفي الدولي على النحو التالي:
- أول حرفين أو ثلاثة أحرف: أول حرفين أو ثلاثة أحرف هي رمز البلد. على سبيل المثال، يشير الاختصار GB إلى المملكة المتحدة، ويشير الاختصار SE إلى السويد، ويشير الاختصار KW إلى الكويت. ويمكن أن تشير GBR و SWE و KWT إلى تلك الدول أيضًا.
- الرقمان التاليان: الرقمان التاليان لرمز البلد هما أرقام الاختيار. تستخدم المؤسسات المالية هذه الأرقام لتحديد ما إذا كان رقم الحساب المصرفي الدولي بالتنسيق الصحيح أم لا.
- ثلاثة إلى خمسة أحرف أبجدية رقمية: تشكل الأحرف المتبقية رقم الحساب المصرفي الأساسي (BBAN). تختلف أرقام BBAN من دولة لأخرى. ومع ذلك، فإنها عادةً ما تحتوي على رمز بنكي ورمز فرع وتقدم معلومات حول حساب عميل معين.
على سبيل المثال، قد يبدو رقم الحساب المصرفي الدولي من فرنسا على النحو التالي: FR7630006000011234567890189. قد يكون رقم الحساب المصرفي الدولي من قطر QA54QNBA000000000000693123456.
ضع في اعتبارك أنه لم تعتمد جميع الدول معيار رقم الحساب المصرفي الدولي . اعتمدت معظم أوروبا، حيث تمثل أرقام IBAN جزءًا أساسيًا من منطقة المدفوعات الموحدة باليورو (SEPA)، معيار IBAN الكامل. ومع ذلك، فإن العديد من الدول خارج أوروبا لم تفعل ذلك. اعتمدت بعض الدول معيار IBAN جزئي كجزء من عملية تجريبية.
ما هي التكاليف التي ينطوي عليها نظام السويفت؟
يجب على المؤسسات التي تصبح أعضاء ومالكين في شبكة سويفت دفع رسوم العضوية، ويقسم نظام سويفت أعضائه إلى ثلاثة مستويات بناءً على الأسهم المملوكة. يدفع كل مستوى رسوم دعم سنوية مختلفة. بالإضافة إلى ذلك، يجب على جميع الأعضاء دفع رسوم انضمام لمرة واحدة.
تفرض سويفت أيضًا رسومًا بسيطة على أعضائها مقابل كل رسالة يتم إرسالها. مثل رسوم العضوية، تأتي هذه الأسعار في فئات تعتمد على حجم الرسائل التي ترسلها المؤسسات. تختلف تكاليف الرسائل أيضًا حسب طول رسالة SWIFT ونوعها. بالنسبة للمعاملات الدولية، قد تزيد الرسوم عند مشاركة البنوك الوسيطة.
تقدم SWIFT العديد من الخدمات الأخرى المستندة إلى الرسوم بالإضافة إلى رسائل المعاملات:
- ذكاء الأعمال: يقدم نظام SWIFT حلول ذكاء الأعمال مثل أدوات الإبلاغ ولوحات المعلومات. يمكن للمؤسسات الأعضاء استخدام هذه الأدوات لمراقبة الرسائل وإعداد التقارير وتدفق التجارة والأنشطة الأخرى في الوقت الفعلي.
- حلول الامتثال: تشمل خدمات الامتثال لدى SWIFT الإبلاغ والمرافق، مثل مكافحة غسيل الأموال ومعرفة عميلك. فهم يساعدون الأعضاء في الامتثال لقوانين مكافحة الجرائم المالية.
- التطبيقات: توفر عضوية نظام سويفت إمكانية الوصول إلى العديد من التطبيقات، مثل البنية التحتية للسوق المصرفية لتعليمات الدفع بين البنوك والبنية التحتية لسوق الأوراق المالية ومطابقة التعليمات لمعاملات العملات الأجنبية والخزينة.
هل مدفوعات السويفت آمنة؟
مدفوعات السويفت آمنة للغاية - هذه الميزة هي إحدى المزايا الرئيسية لنظام السويفت. دعونا نلقي نظرة على كيفية ضمان نظام سويفت للدفع الدولي الآمن.
تحافظ SWIFT على بروتوكولات أمنية قوية من خلال إطار عمل ضوابط أمن العملاء (CSCF) الخاص بها. يحتوي إطار التحكم في الأمن السيبراني على كل من الضوابط الأمنية الإلزامية والموصى بها لمستخدمي نظام سويفت. يمكّنهم التصميم المتطور لهذه الضوابط من مكافحة تهديدات الأمن السيبراني المتغيرة باستمرار.
ولهذه الضوابط الأمنية الصارمة ثلاثة أهداف رئيسية: تأمين بيئة المعاملات، ومعرفة وتقييد الوصول، والكشف عن التهديدات والاستجابة لها. فيما يلي بعض الإجراءات التي يتطلب نظام سويفت من جميع المستخدمين اتخاذها لتحقيق هذه الأهداف:
- تقييد الوصول إلى الإنترنت
- فصل الأنظمة الحرجة عن بيئة تقنية المعلومات القياسية
- تقليل نقاط الضعف في الهجوم
- تأمين البيئة ماديًا
- منع المساس ببيانات الاعتماد الرسمية
- إدارة الهويات وامتيازات المنح حسب الضرورة فقط
- استخدام سجلات المعاملات أو النظام للكشف عن النشاط المشبوه
- التخطيط لمشاركة المعلومات والاستجابة الفعالة للحوادث
كما تقدم SWIFT خدمة اختيارية تُسمى عناصر التحكم في الدفع عبر SWIFT كجزء من برنامج أمن العملاء. تتيح هذه الخدمة للشركات إمكانية الحد من مخاطر الاحتيال. فهو يساعد الشركات على اكتشاف المدفوعات عالية المخاطر ومنعها حيث من المرجح أن يحدث الاحتيال.
هل هناك بدائل للسويفت؟
تمثل اتصالات السويفت حوالي نصف جميع المعاملات المالية الدولية الرئيسية - إذًا من المسؤول عن النصف الآخر؟ وقد دخلت العديد من شركات التكنولوجيا المالية وغيرها من المنافسين المعاصرين إلى الساحة مؤخرًا لمحاولة جعل المدفوعات العابرة للحدود أسرع وأسهل:
- Revolut: Revolut هي شركة تكنولوجيا مالية يقع مقرها الرئيسي في لندن. وهو يقدم خدمات مصرفية دولية ويدعم كل من تحويلات سويفت وSEPA، ويختار تلقائيًا المعاملة التي تناسب المستهلك والبنك بشكل أفضل. وهي تخدم 500,000 عملاء الأعمال في أكثر من 35 دولة.
- الحكمة: بدأ الحكمة، التي كانت تُعرف سابقًا باسم TransferWise، كخدمة تحويل أموال دولية أساسية. ومنذ ذلك الحين، أضاف خيارات لحسابات الأعمال، والحسابات متعددة العملات، وبطاقات الخصم، ونما لخدمة أكثر من 10 مليون شخص بأكثر من عملة 55 مختلفة. يمكن للحكمة إرسال أو استلام بعض العملات باستخدام مدفوعات السويفت مقابل رسوم.
- Currencycloud: تُعد Currencycloud منصة مدفوعات عالمية بدأت في شرق لندن ومنذ ذلك الحين طورت حضورًا دوليًا. وقد نمت لتصبح حلاً شاملاً للبرمجيات كخدمة (SaaS) لمساعدة الشركات على إدارة المدفوعات الدولية بشكل أكثر كفاءة. وقد قامت بمعالجة مليار دولار75 أمريكي كمدفوعات لأكثر من 180 دولة حول العالم.
هذه ليست سوى بعض البدائل الرئيسية للخدمات المصرفية عبر نظام السويفت - فهناك العديد من المنافسين الآخرين الذين يتطلعون إليها أيضًا. من المرجح أن يجلب المستقبل المزيد منها مع تزايد رقمنة المدفوعات وتنوعها على الصعيد الدولي.
هل يمكنك استخدام نظام السويفت للدفع للموظفين الدوليين؟
السويفت هو طريقة شائعة للدفع للموظفين الدوليين. إنه أسرع بكثير وأكثر ملاءمة من الخيارات مثل الحوالات المالية الدولية.
يُعد نظام سويفت خيارًا ممتازًا للسيناريوهات التي تتضمن نظامين مصرفيين مختلفين قد يواجهان صعوبة في عمليات التحويل المباشر. كما أنه مثالي للحالات التي لا تمتلك فيها شركتك كيانًا قائمًا في دولة ولا يمكنها استخدام البنوك المحلية.
كيف تدفع للموظفين الدوليين عن بُعد؟
يمكن أن تكون كشوف الرواتب الدولية معقدة، حتى بمساعدة خدمات مثل السويفت. تحتاج شركتك إلى ضمان تقديم المدفوعات في الوقت المناسب لموظفيها عن بُعد، حتى لو كانوا على بُعد آلاف الأميال. يجب عليك أيضًا ضمان الامتثال لقوانين البلدان التي تعمل فيها حتى تتمكن من تجنب العقوبات المكلفة والحفاظ على سمعة إيجابية.
إذا قررت عدم إنشاء كيان محلي، فقد ترغب شركتك في الشراكة مع Global Employment Platform مثل Globalization Partners لتبسيط عملية كشف الرواتب.
تساعدك Global Employment Platform Globalization Partners على مواجهة التحديات العديدة للنمو الدولي. مع تقنيتنا المؤتمتة القائمة على الذكاء الاصطناعي، يمكنك تقليل تكاليف التأسيس، وتبسيط توظيفك، وتشغيل شركتك في بلدان جديدة بشكل أسرع بكثير. باستخدام منصتنا، يمكنك الوصول إلى المدفوعات وعرضها واعتمادها بنقرات قليلة، مما يوفر الوقت ويظل متوافقًا مع القانون.
إدارة كشوف الرواتب الدولية مع Globalization Partners
مع توسيع نطاق شركتك دوليًا، اجعل Globalization Partners حليفك الموثوق به. مع Global Employment Platform، ستتمكن من جلب أعضاء الفريق الموهوبين بسرعة، ثم تبسيط مدفوعاتهم وتسريعها.
اطلب عرضًا اليوم، أو اتصل بنا لمعرفة المزيد عن منصتنا.
