Lorsque votre entreprise sera prête à se développer à l’international, vous aurez besoin de moyens fiables pour payer les membres de votre équipe internationale à distance. Une excellente option consiste à effectuer des paiements par le biais de la Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT).
Les transactions SWIFT sont sûres, rapides et fiables. Ils vous aident à rationaliser et à accélérer la paie, à payer vos employés à temps et à rester en conformité avec la loi. Ce guide vous aidera à comprendre à quoi sert SWIFT, comment fonctionne le paiement SWIFT et comment il peut aider votre entreprise à se développer.
Qu’est-ce que SWIFT dans le secteur bancaire ?
SWIFT est une coopérative mondiale détenue par des membres qui fournit des transactions financières privées et sécurisées à ses membres. Les banques et autres institutions financières peuvent utiliser SWIFT pour accélérer les paiements en envoyant des informations de transaction rapidement, en toute sécurité et avec précision.
SWIFT est principalement un service de communication. Il agit comme messager entre les banques plutôt que de participer directement aux transactions financières. Il n’accepte ni ne reçoit de fonds ni ne propose d’options pour la tenue de comptes. Au lieu de cela, il offre aux banques un réseau sécurisé et efficace pour communiquer entre elles au sujet des transactions.
Par exemple, via SWIFT, les entreprises et les propriétaires individuels peuvent accepter les paiements par carte ou par banque, même si le client utilise une autre banque. Le réseau SWIFT facilite les transactions entre différents sites tout en préservant la sécurité des données personnelles et financières.
De nombreuses banques et de nombreux pays utilisent le réseau SWIFT pour les paiements et les virements bancaires. Plus de 11 000 institutions sont membres de SWIFT, et elles ont envoyé un 8.4 milliard de messages collectifs via FIN, le service central de SWIFT pour les communications financières.Les membres de SWIFT couvrent plus de 200 pays et territoires. Plus de la moitié des transactions transfrontalières de grande valeur dans le monde passent par SWIFT.
Un bref historique avant SWIFT
Avant SWIFT, les banques utilisaient un service de messagerie international différent appelé télex. Ce service utilisait un réseau commuté de téléimprimantes, similaire à un réseau téléphonique. Un client sur une machine télex peut envoyer des messages à quiconque sur une autre machine télex, partout dans le monde.
Le téléx a été utile pour faciliter les transferts de fonds internationaux, mais il avait ses limites. Il était lent, et il manquait de protocoles de sécurité sophistiqués que SWIFT a aujourd’hui. Cependant, son principal inconvénient était son format de message libre.
SWIFT utilise des codes formatés de manière cohérente. Chaque code utilisé pour identifier une institution a la même structure, de sorte que les personnes utilisant le réseau peuvent comprendre chaque message à première vue. Si quelque chose dans le code n’est pas familier, peut-être que la personne ne reconnaît pas le code de ville, par exemple, il est facile de le chercher.
En revanche, Telex manquait d’un système de code unifié et standardisé. Au lieu d’utiliser des codes, toute personne souhaitant envoyer un message au sujet d’une transaction devait décrire la transaction en détail. Le destinataire du message a ensuite dû interpréter ces informations et traiter la transaction en conséquence. Les ambiguïtés ont facilement donné lieu à des erreurs et des retards.
Les nombreux inconvénients de Telex ont incité plusieurs banques internationales à se regrouper pour créer SWIFT à Bruxelles, en Belgique, en 1973.
Qui utilise le réseau SWIFT ?
SWIFT a commencé par une adhésion à des 239 banques de 15 différents pays. Cependant, tous les types d’institutions financières peuvent devenir membres du réseau SWIFT ; il n’est pas exclusif aux banques. SWIFT compte désormais des milliers de membres issus de nombreuses parties différentes du secteur financier :
- Banques
- Concessionnaires de titres
- Courtages
- Maisons de commerce
- Dépositaires
- Chambres de compensation
- Agences de gestion des actifs
- Participants au marché du trésor
- Courtiers de change
Toutes ces entités ont besoin de moyens rapides, précis et fiables pour transférer de l'argent à l'international. SWIFT rend ces transferts possibles. Lorsque les membres utilisent SWIFT, près de la moitié de leurs transactions (environ 48 pour cent) sont des paiements. Un autre 48 pour cent concerne des titres. Le reste concerne d’autres marchés comme le commerce et les bons du Trésor.
Comment fonctionnent les paiements SWIFT ?
Imaginez une société avec un compte bancaire dans une succursale de Wells Fargo à Sacramento, en Californie, envoyant un paiement à un fournisseur avec un compte Deutsche Bank à Berlin, en Allemagne. Il suffit à la société de fournir à sa banque le code SWIFT de la banque berlinoise du fournisseur, ainsi que le numéro de compte du fournisseur. La société devra également payer une petite somme.
Ces informations permettent à Wells Fargo d’envoyer le paiement en toute sécurité via le réseau SWIFT à Deutsche Bank. Lorsque Deutsche Bank reçoit une notification du paiement imminent, elle crédite l’argent sur le compte du fournisseur.
Le paiement ne prend généralement que quelques jours pour atteindre sa destination. Cependant, des périodes d’attente plus longues peuvent survenir si plusieurs banques intermédiaires sont nécessaires ou si des différences majeures entre les deux pays entraînent des retards.
En général, un paiement international SWIFT se déroulera sans heurts si les deux institutions financières ont déjà une relation commerciale. Si ce n’est pas le cas, la transaction peut toujours se poursuivre. Dans ce cas, SWIFT doit trouver une banque intermédiaire qui a des relations préexistantes avec les deux institutions. Si aucun intermédiaire n’existe, SWIFT doit utiliser une chaîne d’intermédiaires pour transmettre le message d’une institution à l’autre. Ce processus nécessite généralement des frais plus élevés.
Qu’est-ce qu’un code SWIFT ?
Chaque membre SWIFT reçoit un code unique, appelé code SWIFT. Les codes bancaires SWIFT sont également parfois appelés Codes d’identification bancaire ou Codes d’identification commerciale (BIC). Le code identifie le nom de la banque, sa ville et son pays, et parfois la succursale. Tous les codes SWIFT ont huit ou 11 caractères.
Chaque groupe de chiffres d’un code SWIFT spécifie des informations particulières :
- Quatre premiers caractères : ces caractères désignent l’institution financière. Ils indiquent la banque, mais pas la succursale, à laquelle appartient le code.
- Les deux caractères suivants : Les deux caractères suivants sont le code pays. Par exemple, BE est le code pays pour la Belgique, CA est le code pays pour le Canada et SG est le code pays pour Singapour.
- Deux caractères suivants : les deux caractères suivants indiquent la ville ou le lieu. Le code de ville de Milan est MM, 3N et 3D sont deux façons de signifier New York.
- Trois derniers caractères : le dernier groupement est facultatif. C’est la raison pour laquelle certains codes SWIFT comportent huit caractères, et certains ont 11. Ces trois caractères fournissent des informations sur une succursale bancaire individuelle.
Dans son intégralité, par exemple, un code SWIFT pour la banque AMP Capital Investors Limited en Australie peut ressembler à AMCIAU2X, où AMCI signifie la banque, AU est le code du pays et 2X indique la ville de Sydney.
Un code SWIFT est-il identique à un IBAN ?
De nombreux clients financiers connaissent bien les numéros de compte bancaire internationaux (IBAN). Ces codes ne sont pas identiques aux codes SWIFT. Les deux peuvent être alphanumériques, mais les IBAN sont des chaînes de chiffres avec un code de pays à deux caractères au début, tandis que les codes SWIFT contiennent entièrement ou principalement des lettres. Un code SWIFT ne contient que huit ou 11 caractères, tandis qu’un IBAN peut contenir jusqu’à 39 caractères.
Les deux diffèrent également dans les informations qu’ils transmettent. Un code SWIFT identifie une banque ou une succursale individuelle. Un IBAN, en revanche, identifie un compte au sein de cette banque ou succursale.
La structure d’un IBAN fonctionne comme suit :
- Deux ou trois premières lettres : les deux ou trois premiers caractères sont le code du pays. Par exemple, GB signifie Royaume-Uni, SE signifie Suède et KW signifie Koweït. GBR, SWE et KWT peuvent également signifier ces pays.
- Les deux chiffres suivants : les deux chiffres qui suivent l’indicatif du pays sont les chiffres de contrôle. Les institutions financières utilisent ces chiffres pour déterminer si l’IBAN est au bon format.
- Trois à cinq caractères alphanumériques : les caractères restants forment le numéro de compte bancaire de base (BBAN). Les BBAN varient d’un pays à l’autre. Cependant, ils contiennent généralement un code bancaire et un code de succursale et fournissent des informations sur un compte client spécifique.
Par exemple, un IBAN français pourrait ressembler à ceci : FR7630006000011234567890189 Un IBAN du Qatar peut être QA54QNBA000000000000693123456.
N’oubliez pas que tous les pays n’ont pas adopté la norme IBAN . La plupart de l’Europe, où les IBAN sont une partie essentielle de l’Espace unique de paiement en euros (SEPA), a adopté la norme IBAN complète. Cependant, de nombreux pays en dehors de l’Europe ne l’ont pas fait. Certains pays ont adopté une norme IBAN partielle dans le cadre d’un processus expérimental.
Quels sont les coûts liés à SWIFT ?
Les institutions qui deviennent membres et propriétaires du réseau SWIFT doivent payer des frais d’adhésion. SWIFT divise ses membres en trois niveaux en fonction des actions détenues. Chaque niveau paie des frais d’assistance annuels différents. De plus, tous les membres doivent payer des frais d’adhésion uniques.
SWIFT facture également à ses membres des frais minimes pour chaque message envoyé. Tout comme les frais d’adhésion, ces tarifs sont proposés par paliers qui dépendent du volume de messages envoyés par les institutions. Les coûts de messagerie varient également en fonction de la longueur et du type de message SWIFT. Pour les transactions internationales, les frais peuvent augmenter lorsque des banques intermédiaires sont impliquées.
SWIFT propose plusieurs autres services payants en plus de la messagerie transactionnelle :
- Business Intelligence : SWIFT propose des solutions de business intelligence telles que des utilitaires de reporting et des tableaux de bord. Les institutions membres peuvent utiliser ces outils pour surveiller la messagerie, le reporting, le flux commercial et d'autres activités en temps réel.
- Solutions de conformité : les services de conformité de SWIFT comprennent le reporting et les services publics, tels que la lutte contre le blanchiment d’argent et Know Your Customer. Ils aident les membres à se conformer à la criminalité financière.
- Applications : l’adhésion SWIFT offre un accès à de nombreuses applications, telles que l’infrastructure du marché bancaire pour les instructions de paiement de banque à banque, l’infrastructure du marché des valeurs mobilières et la correspondance des instructions pour les transactions de change et de trésorerie.
Les paiements SWIFT sont-ils sécurisés ?
Les paiements SWIFT sont hautement sécurisés : cette fonctionnalité est l’un des principaux avantages du système SWIFT. Voyons comment SWIFT garantit des paiements internationaux sûrs et sécurisés.
SWIFT maintient des protocoles de sécurité robustes via son Customer Security Controls Framework (CSCF). Le CSCF contient des contrôles de sécurité obligatoires et recommandés pour les utilisateurs SWIFT. La conception évolutive de ces contrôles leur permet de lutter contre les menaces de cybersécurité en constante évolution.
Ces contrôles de sécurité stricts ont trois objectifs principaux : sécuriser l’environnement transactionnel, connaître et limiter l’accès, détecter et répondre aux menaces. Voici quelques-unes des mesures que SWIFT exige de tous les utilisateurs pour atteindre ces objectifs :
- Restreindre l’accès à Internet
- Séparer les systèmes critiques de l’environnement informatique standard
- Minimiser les vulnérabilités des attaques
- Sécuriser physiquement l’environnement
- Empêcher de compromettre les références officielles
- Gérer les identités et accorder les privilèges uniquement si nécessaire
- Utiliser les enregistrements de transaction ou de système pour détecter les activités suspectes
- Plan de partage des informations et de réponse efficace aux incidents
SWIFT propose également un service facultatif appelé SWIFT Payment Controls dans le cadre de son Programme de sécurité client. Ce service permet aux entreprises de réduire leur risque de fraude. Elle aide les entreprises à détecter et à prévenir les paiements à haut risque où la fraude est la plus susceptible de se produire.
Existe-t-il des alternatives à SWIFT ?
La communication SWIFT représente environ la moitié de toutes les transactions financières internationales majeures, alors qui est responsable de l’autre moitié ? Plusieurs sociétés de fintech et autres concurrents modernes sont récemment entrés en scène pour tenter de rendre les paiements transfrontaliers encore plus rapides et plus faciles :
- Revolut : Revolut est une société de technologie financière dont le siège social se trouve à Londres. Il offre des services bancaires internationaux et prend en charge les transferts SWIFT et SEPA, en choisissant automatiquement la transaction qui convient le mieux au consommateur et à la banque. Elle sert des 500 000 clients professionnels dans plus de 35 pays.
- Wise : Wise, anciennement appelé TransferWise, a commencé comme un service de transfert d'argent international de base. Depuis, elle a ajouté des options pour les comptes d’entreprise, les comptes multidevises et les cartes de débit, et elle s’est développée pour servir plus de 10 millions de personnes dans plus de devises 55 différentes. Wise peut envoyer ou recevoir certaines devises en utilisant les paiements SWIFT moyennant des frais.
- Currencycloud : Currencycloud est une plateforme de paiement mondiale qui a commencé dans l’est de Londres et qui a depuis développé une présence internationale. Elle est devenue une solution SaaS (logiciel en tant que service) à grande échelle pour aider les entreprises à gérer les paiements internationaux plus efficacement. Elle a traité milliards USD75 de paiements vers plus de 180 pays dans le monde.
Il ne s’agit là que de quelques-unes des principales alternatives à la banque SWIFT : plusieurs autres concurrents sont également prometteurs. L’avenir en apportera probablement plus à mesure que les paiements seront de plus en plus numérisés et internationaux.
Pouvez-vous utiliser SWIFT pour payer des employés internationaux ?
SWIFT est une méthode courante de paiement des employés internationaux. Il est beaucoup plus rapide et plus pratique que les options telles que les mandats internationaux.
SWIFT est une excellente option pour les scénarios impliquant deux systèmes bancaires différents qui pourraient avoir des difficultés avec les transferts directs. Il est également idéal pour les situations où votre entreprise n’a pas d’entité établie dans un pays et ne peut pas utiliser les banques locales.
Comment payez-vous les employés internationaux à distance ?
La gestion de la paie internationale peut être compliquée, même avec l’aide de services comme SWIFT. Votre entreprise doit assurer des paiements en temps opportun à ses employés distants, même s’ils se trouvent à des milliers de kilomètres. Vous devez également veiller au respect des lois des pays dans lesquels vous exercez vos activités afin d’éviter des pénalités coûteuses et de maintenir une réputation positive.
Si vous décidez de ne pas créer d’entité locale, votre entreprise peut souhaiter s’associer à une Global Employment Platform mondiale comme Globalization Partners pour simplifier le processus de paie.
La plateforme Global Employment Platform de Globalization Partners vous aide à relever les innombrables défis de la croissance internationale. Grâce à cette technologie automatisée et basée sur l'IA, vous pouvez minimiser les coûts d'établissement, rationaliser votre recrutement et rendre votre entreprise opérationnelle dans de nouveaux pays beaucoup plus rapidement. Grâce à cette plateforme, vous pouvez accéder aux paiements, les consulter et les approuver en quelques clics, ce qui vous permet de gagner du temps et de rester en conformité avec la loi.
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