Gdy Twoja firma będzie gotowa na międzynarodowy rozwój, będziesz potrzebować niezawodnych sposobów płacenia zdalnym członkom zespołu globalnego. Jedną z doskonałych opcji jest dokonywanie płatności za pośrednictwem organizacji Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT).
Transakcje SWIFT są bezpieczne, szybkie i niezawodne. Pomagają one usprawnić i przyspieszyć listę płac, terminowo opłacać pracowników i zachować zgodność z prawem. Ten przewodnik pomoże Ci zrozumieć, do czego służy SWIFT, jak działa płatność SWIFT i jak może pomóc Twojej firmie w rozwoju.
Czym jest SWIFT w bankowości?
SWIFT to globalna spółdzielnia należąca do członków, która zapewnia swoim członkom bezpieczne, prywatne transakcje finansowe. Banki i inne instytucje finansowe mogą korzystać z SWIFT w celu przyspieszenia płatności poprzez szybkie, bezpieczne i dokładne wysyłanie informacji o transakcjach.
SWIFT jest przede wszystkim usługą komunikacji. Działa jako pośrednik między bankami, a nie bezpośrednio w transakcjach finansowych. Nie przyjmuje, nie otrzymuje środków ani nie zapewnia opcji prowadzenia rachunków. Zamiast tego daje bankom bezpieczną i skuteczną sieć do komunikowania się ze sobą w sprawie transakcji.
Na przykład za pośrednictwem SWIFT firmy i właściciele indywidualni mogą przyjmować płatności kartą lub bankiem, nawet jeśli klient korzysta z innego banku. Sieć SWIFT ułatwia transakcje między różnymi lokalizacjami, zapewniając bezpieczeństwo danych osobowych i finansowych.
Wiele banków i krajów korzysta z sieci SWIFT do płatności i przelewów. Najwyżej 11000 instytucje są członkami SWIFT i wysyłają 8.4 oni miliardy zbiorczych wiadomości za pośrednictwem FIN, podstawowej usługi SWIFT w zakresie komunikacji finansowej.Członkowie SWIFT obejmują ponad 200 krajów i terytoriów. Ponad połowa wartościowych transakcji transgranicznych na świecie przechodzi przez SWIFT.
Krótka historia przed SWIFT
Przed SWIFT banki korzystały z innej międzynarodowej usługi komunikacji znanej jako telex. W ramach tej usługi korzystano z przełączanej sieci teledrukarek, podobnej do sieci telefonicznej. Klient korzystający z teleksu może wysyłać wiadomości do innych osób na innym teleksie w dowolnym miejscu na świecie.
Telex był przydatny w ułatwianiu międzynarodowych transferów funduszy, ale miał swoje ograniczenia. Było to powolne i nie było w nim zaawansowanych protokołów bezpieczeństwa, które obecnie posiada SWIFT. Jej główną wadą był jednak format swobodnego przekazu.
SWIFT wykorzystuje kody w spójnym formacie. Każdy kod używany do identyfikacji instytucji ma taką samą strukturę, więc osoby korzystające z sieci mogą od razu zrozumieć każdą wiadomość. Jeśli coś w Kodeksie jest nieznane — na przykład osoba nie rozpoznaje kodu miasta — wyszukiwanie jest łatwe.
Z drugiej strony Telex nie miał ujednoliconego, ustandaryzowanego systemu kodów. Zamiast używać kodów, każdy, kto chciał wysłać wiadomość dotyczącą transakcji, musiał szczegółowo opisać tę transakcję. Odbiorca wiadomości musiał następnie zinterpretować te informacje i odpowiednio przetworzyć transakcję. Niejednoznaczności łatwo powodowały błędy i opóźnienia.
Wiele wad Telex skłoniło kilka międzynarodowych banków do współpracy w celu utworzenia SWIFT w Brukseli w Belgii w roku1973.
Kto korzysta z sieci SWIFT?
SWIFT rozpoczął od członkostwa w 239 bankach z 15 różnych krajów. Jednak wszystkie rodzaje instytucji finansowych mogą zostać członkami sieci SWIFT — nie dotyczy to wyłącznie banków. SWIFT zatrudnia obecnie tysiące członków z wielu różnych części sektora finansowego:
- Banki
- Dealerzy papierów wartościowych
- Pośrednictwo
- Domy handlowe
- Depozyty
- Domy rozliczeniowe
- Agencje zarządzania zasobami
- Uczestnicy rynku skarbowego
- Brokerzy giełdowi
Wszystkie te podmioty potrzebują szybkich, dokładnych i niezawodnych sposobów przekazywania pieniędzy za granicę. SWIFT umożliwia te transfery. Gdy pracownicy korzystają z SWIFT, niemal połowa ich transakcji (około 48 procent) to płatności. Kolejny 48 procent dotyczy papierów wartościowych. Reszta dotyczy innych rynków, takich jak handel i skarby.
Jak działają płatności SWIFT?
Wyobraź sobie firmę z kontem bankowym w oddziale Wells Fargo w Sacramento w Kalifornii, która wysyła płatność do dostawcy z kontem Deutsche Bank w Berlinie w Niemczech. Wystarczy, że dostarczysz swojemu bankowi kod SWIFT dla banku dostawcy w Berlinie oraz numer konta dostawcy. Firma będzie również musiała uiścić niewielką opłatę.
Dzięki tym informacjom firma Wells Fargo może bezpiecznie przesłać płatność przez sieć SWIFT do Deutsche Bank. Gdy Deutsche Bank otrzyma powiadomienie o zbliżającej się płatności, wpłaca pieniądze na konto dostawcy.
Dotarcie do miejsca docelowego zajmuje zazwyczaj tylko kilka dni. Mogą jednak wystąpić dłuższe okresy oczekiwania, jeśli konieczne jest użycie kilku banków pośredniczących lub duże różnice między tymi dwoma krajami powodują opóźnienia.
Ogólnie rzecz biorąc, międzynarodowa płatność SWIFT będzie przebiegać płynnie, jeśli dwie instytucje finansowe mają już relacje handlowe. Jeśli nie, transakcja może być kontynuowana. W takim przypadku SWIFT musi znaleźć bank pośredniczący, który ma wcześniej istniejące relacje z tymi dwiema instytucjami. Jeśli nie istnieje jeden pośrednik, SWIFT musi skorzystać z sieci pośredników, aby przekazać wiadomość z jednej instytucji do drugiej. Proces ten zazwyczaj wymaga wyższych opłat.
Czym jest kod SWIFT?
Każdy członek SWIFT otrzymuje unikalny kod, znany jako kod SWIFT.Kody bankowe SWIFT są czasami nazywane również kodami identyfikatorów bankowych lub kodami identyfikatorów biznesowych (BIC). Kod określa nazwę banku, jego miasto i kraj, a czasami oddział. Wszystkie kody SWIFT zawierają osiem lub 11 znaków.
Każda grupa cyfr w kodzie SWIFT określa określone informacje:
- Pierwsze cztery znaki: te znaki oznaczają instytucję finansową. Wskazują one bank, choć nie oddział, do którego należy kod.
- Dwa kolejne znaki: Dwa następne znaki to kod kraju. Na przykład BE to kod kraju dla Belgii, CA to kod kraju dla Kanady, a SG to kod kraju dla Singapuru.
- Kolejne dwa znaki: Dwa następne znaki określają miasto lub lokalizację. Kod miasta dla Mediolanu to MM 3N i 3D to dwa sposoby na oznaczenie Nowego Jorku.
- Ostatnie trzy znaki: Ostatnie grupowanie jest opcjonalne. To dlatego niektóre kody SWIFT mają osiem znaków, a inne 11. Te trzy znaki dostarczają informacji o poszczególnych oddziałach bankowych.
Na przykład, w całości, kod SWIFT banku AMP Capital Investors Limited w Australii może wyglądać jak AMCIAU2X, gdzie AMCI oznacza bank, AU jest kodem krajowym i 2X wskazuje miasto Sydney.
Czy kod SWIFT jest taki sam jak kod IBAN?
Wielu klientów finansowych zna międzynarodowe numery kont bankowych (IBAN). Nie są one takie same jak kody SWIFT. Oba mogą być alfanumeryczne, ale IBAN to ciągi cyfr z dwuznakowym kodem kraju na początku, podczas gdy kody SWIFT zawierają w całości lub w większości litery. Kod SWIFT zawiera tylko osiem lub 11 znaków, natomiast IBAN może zawierać maksymalnie 39 znaków.
Oba te elementy różnią się również informacjami, które przekazują. Kod SWIFT identyfikuje pojedynczy bank lub oddział. Z drugiej strony IBAN identyfikuje konto w tym banku lub oddziale.
Struktura numeru IBAN działa w następujący sposób:
- Pierwsze dwie lub trzy litery: pierwsze dwa lub trzy znaki to kod kraju. Na przykład GB oznacza Wielką Brytanię, SE oznacza Szwecję, a KW oznacza Kuwejt. GBR, SWE i KWT mogą również oznaczać te kraje.
- Następne dwie cyfry: dwie cyfry następujące po kodzie kraju to cyfry kontrolne. Instytucje finansowe wykorzystują te cyfry do określenia, czy numer IBAN ma odpowiedni format.
- Trzy do pięciu znaków alfanumerycznych: pozostałe znaki tworzą podstawowy numer rachunku bankowego (BBAN). BBAN różnią się w zależności od kraju. Zazwyczaj zawierają one jednak kod banku i kod oddziału oraz dostarczają informacji na temat konkretnego konta klienta.
Na przykład numer IBAN z Francji może wyglądać następująco: FR7630006000011234567890189 Numer IBAN z Kataru może być QA54QNBA000000000000693123456.
Należy pamiętać, że nie wszystkie kraje przyjęły standard IBAN . Większość Europy, w której numery IBAN stanowią istotną część Pojedynczego Obszaru Płatności Euro (SEPA), przyjęła pełną normę IBAN. Jednak wiele krajów spoza Europy tego nie robi. Niektóre kraje przyjęły częściowy standard IBAN w ramach procesu eksperymentalnego.
Jakie są koszty związane z SWIFT?
Instytucje, które stają się członkami i właścicielami sieci SWIFT, muszą płacić opłaty członkowskie. SWIFT dzieli swoich członków na trzy poziomy w oparciu o posiadane akcje. Każdy poziom płaci inne roczne opłaty za wsparcie. Ponadto wszyscy członkowie muszą uiścić jednorazową opłatę za dołączenie.
SWIFT pobiera również od swoich członków niewielką opłatę za każdą wysłaną wiadomość. Podobnie jak opłaty członkowskie, stawki te dzielą się na poziomy, które zależą od ilości wysyłanych przez instytucje wiadomości. Koszty wiadomości również różnią się w zależności od długości i typu wiadomości SWIFT. W przypadku transakcji międzynarodowych opłaty mogą wzrosnąć, gdy zaangażowane są banki pośredniczące.
SWIFT oprócz przesyłania wiadomości transakcyjnych oferuje kilka innych usług płatnych:
- Analityka biznesowa: SWIFT oferuje rozwiązania z zakresu analityki biznesowej, takie jak narzędzia do raportowania i pulpity nawigacyjne. Instytucje członkowskie mogą wykorzystywać te narzędzia do monitorowania komunikatów, raportów, przepływu transakcji i innych działań w czasie rzeczywistym.
- Rozwiązania w zakresie zgodności z przepisami: Usługi SWIFT dotyczące zgodności z przepisami obejmują raportowanie i usługi komunalne, takie jak przeciwdziałanie praniu pieniędzy i poznanie klienta. Pomagają członkom w przestrzeganiu przepisów dotyczących przestępstw finansowych.
- Aplikacje: Członkostwo w SWIFT zapewnia dostęp do wielu aplikacji, takich jak infrastruktura rynku bankowego do instrukcji płatności bankowo-bankowych, infrastruktura rynku papierów wartościowych oraz dopasowywanie instrukcji dotyczących transakcji forex i skarbowych.
Czy płatności SWIFT są bezpieczne?
Płatności SWIFT są bardzo bezpieczne — ta funkcja jest jedną z głównych zalet systemu SWIFT. Przyjrzyjmy się, w jaki sposób SWIFT zapewnia bezpieczne płatności międzynarodowe.
SWIFT utrzymuje solidne protokoły bezpieczeństwa za pośrednictwem platformy Customer Security Controls Framework (CSCF). CSCF zawiera zarówno obowiązkowe, jak i zalecane zabezpieczenia dla użytkowników SWIFT. Ewoluująca konstrukcja tych mechanizmów kontroli umożliwia im zwalczanie ciągle zmieniających się zagrożeń cybernetycznych.
Te ścisłe kontrole bezpieczeństwa mają trzy główne cele: zabezpieczenie środowiska transakcyjnego, znajomość i ograniczenie dostępu oraz wykrywanie zagrożeń i reagowanie na nie. Oto niektóre działania, które SWIFT wymaga od wszystkich użytkowników, aby osiągnąć te cele:
- Ogranicz dostęp do Internetu
- Oddzielenie systemów krytycznych od standardowego środowiska IT
- Minimalizacja luk w zabezpieczeniach przed atakami
- Fizyczne zabezpieczenie środowiska
- Zapobiegaj naruszaniu oficjalnych danych uwierzytelniających
- Zarządzaj tożsamościami i przyznawaj uprawnienia tylko w razie potrzeby
- Wykrywaj podejrzane działania za pomocą rejestrów transakcji lub systemów
- Planowanie wymiany informacji i skutecznego reagowania na incydenty
SWIFT oferuje również opcjonalną usługę o nazwie Kontrola płatności SWIFT w ramach Programu Bezpieczeństwa Klienta. Ta usługa umożliwia firmom zmniejszenie ryzyka oszustw. Pomaga firmom wykrywać i zapobiegać płatnościom wysokiego ryzyka, w przypadku których istnieje największe prawdopodobieństwo wystąpienia oszustwa.
Czy istnieją alternatywy dla SWIFT?
Komunikacja SWIFT stanowi około połowy wszystkich głównych międzynarodowych transakcji finansowych — więc kto jest odpowiedzialny za drugą połowę? Kilka firm fintech i inni współcześni konkurenci niedawno przyjechali na rynek, aby spróbować jeszcze szybciej i łatwiej dokonywać płatności transgranicznych:
- Revolut: Revolut to firma fintech z siedzibą w Londynie. Oferuje międzynarodowe usługi bankowe i obsługuje zarówno przelewy SWIFT, jak i SEPA, automatycznie wybierając transakcję, która najlepiej pasuje do konsumenta i banku. Obsługuje 500 000 klientów biznesowych w ponad 35 krajach.
- Wise: Mądrze, dawniej pod nazwą TransferWise, rozpoczęła się jako podstawowa międzynarodowa usługa przekazów pieniężnych. Od tego czasu firma ta dodała opcje dla kont firmowych, kont wielowalutowych i kart debetowych, a także obsłużyła ponad 10 milionów osób w ponad 55 różnych walutach. Mądrze może wysyłać lub odbierać niektóre waluty za opłatą, korzystając z płatności SWIFT.
- Currencycloud: Currencycloud to globalna platforma płatnicza, która rozpoczęła działalność we wschodnim Londynie i od tego czasu zyskała międzynarodową obecność. Przekształcił się w kompleksowe rozwiązanie typu oprogramowanie jako usługa (SaaS), które pomaga firmom efektywniej zarządzać płatnościami międzynarodowymi. Firma przetworzyła płatności w wysokości miliardów USD75 do ponad 180 krajów na całym świecie.
To tylko kilka z głównych alternatyw dla bankowości SWIFT — nadchodzi również kilku innych konkurentów. Przyszłość prawdopodobnie przyniesie ich więcej, gdy płatności staną się coraz bardziej cyfrowe i międzynarodowe.
Czy możesz użyć SWIFT do płacenia pracownikom międzynarodowym?
SWIFT to powszechna metoda płacenia pracownikom międzynarodowym. Jest znacznie szybszy i wygodniejszy niż opcje takie jak międzynarodowe przekazy pieniężne.
SWIFT to doskonała opcja dla scenariuszy obejmujących dwa różne systemy bankowe, które mogą mieć problemy z bezpośrednimi przelewami. Jest to również idealne rozwiązanie w sytuacjach, w których Twoja firma nie ma ustanowionego podmiotu w danym kraju i nie może korzystać z usług lokalnych banków.
Jak opłacasz pracowników międzynarodowych zdalnie?
Międzynarodowa lista płac może być skomplikowana, nawet dzięki usługom takim jak SWIFT. Twoja firma musi zapewnić terminowe płatności na rzecz pracowników zdalnych, nawet jeśli są oddalone o tysiące kilometrów. Musisz również zapewnić zgodność z przepisami krajów, w których prowadzisz działalność, aby uniknąć kosztownych kar i utrzymać dobrą reputację.
Jeśli zdecydujesz się nie zakładać lokalnego podmiotu, Twoja firma może chcieć współpracować z Global Employment Platform, taką jak Globalization Partners, aby uprościć proces listy płac.
Global Employment Platform Globalization Partners pomoże Ci sprostać niezliczonym wyzwaniom międzynarodowego rozwoju. Dzięki naszej zautomatyzowanej, opartej na sztucznej inteligencji technologii możesz zminimalizować koszty związane z zatrudnieniem, usprawnić proces zatrudniania i znacznie szybciej rozpocząć działalność w nowych krajach. Korzystając z naszej platformy, możesz uzyskiwać dostęp, przeglądać i zatwierdzać płatności za pomocą kilku kliknięć, oszczędzając czas i zachowując zgodność z prawem.
Prowadzenie międzynarodowej listy płac z Globalization Partners
Gdy rozszerzasz swoją firmę na skalę międzynarodową, uczyń Globalization Partners zaufanym sojusznikiem. Dzięki naszej Global Employment Platform będziesz w stanie szybko wdrożyć do pracy utalentowanych członków zespołu, a następnie uprościć i przyspieszyć ich płatności.
Poproś o ofertę już dziś lub skontaktuj się z nami, aby dowiedzieć się więcej o naszej platformie.
